Снижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке россии

До американских реалий нам пока далеко, но вот позитивный сигнал, а именно: новая программа снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанка. С 10 августа 2017 года Сбербанк снижает проценты. Жилищный кредит теперь будет рассчитываться: на приобретение квартиры в новостройке 7,4–10%, на вторичном рынке - 8,9–10%. Одновременно и первоначальный взнос всё более адекватен - 15% от стоимости жилья.

Сбербанк России в мае и июне выдал ипотечных кредитов на 154 млрд руб, и теперь очень гордится понижением ипотечных ставок. Будем надеяться, что и остальные банки последуют его примеру. Вообще из сообщения Центрального Банка России:

Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях, предоставленным в течение месяца, продолжила снижение и в июне 2017 года составила 11,11%. Таким образом, она вновь опустилась до минимального значения за всю историю наблюдений, свидетельствуют статистические данные Банка России.

В первом полугодии 2017 года банки выдали 423,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму 773,0 млрд рублей, из них в июне текущего года – 84,9 тыс. кредитов на сумму 157,6 млрд рублей. На фоне продолжающегося снижения процентных ставок объем предоставленных кредитов в рублях за июнь увеличился на 9,1%.

В целом портфель ипотечных жилищных кредитов увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,6% и на 1 июля 2017 года составил 4 670,9 млрд рублей. Доля просроченных ипотечных жилищных кредитов продолжает держаться на низком уровне – 1,5% (71,6 млрд рублей).

Посмотрим реальные новостройки. Вот на Тимирязевской, предложения банков

Сбербанк первон. миним. взнос 15% процентная ставка 8% макс. срок кредита, лет 30
Открытие первон. миним. взнос 1о% процентная ставка 10% макс. срок кредита, лет 30
ВТБ24 первон. миним. взнос 10% процентная ставка 10% макс. срок кредита, лет 30
Абсолют первон. миним. взнос 15% процентная ставка 10,25 % макс. срок кредита, лет 30
Банк Москвы первон. миним. взнос 15% процентная ставка 10,4 % макс. срок кредита, лет 30

А в Группе ПИК указаны следующие условия ипотеки от Сбербанка:

Основные условия кредитования:

• Срок кредита от 1 года до 30 лет;
• Первоначальный взнос: от 15%;
• Минимальный размер кредита: 300 000 рублей РФ;
• Максимальная сумма: не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
• Электронное подписание и электронная регистрация Договора участия в долевом строительстве в Росреестре. Подписание ДУДС в печатном виде не предполагается

Процентная ставка: 9,4% годовых на весь срок кредитования*

Надбавки к процентной ставке:

• +0,5% для незарплатных клиентов ПАО Сбербанк
• +0,5% при рассмотрении заявки по двум документам
• +1% при отказе клиента от страхования.

Страхование: жизни и трудоспособности заемщика/поручителя.

Комиссии банка: Отсутствуют.

То есть заявленные условия ипотеки для каждого строительного объекта все-таки свои, и для каждого заемщика - тоже.

Эксперты по недвижимости считают, что снижение на 2 пункта ипотечных ставок и снижение первоначального взноса делает ипотеку доступнее для граждан с небольшими, но стабильными доходами, и ожидают рост спроса на квартиры (до 20%!).

Чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, клиент должен обратиться с соответствующим заявлением в обслуживающее финансовое учреждение. Есть и другие варианты решения проблемы, но обо всем по порядку.

Ставки по ипотеке в Сбербанке в 2017 году

Ипотека - один из наиболее популярных форматов кредитования среди россиян. Люди обращаются за помощью в банки, так как не могут себе позволить купить собственное жилье здесь и сейчас. И, так как Сбербанк является одним из надежнейших финансовых институтов страны, то и обращаются чаще всего сюда.

Еще в 2015 году, вследствие неожиданного и довольно серьезного кризиса, упал курс рубля, стоимость нефти существенно снизилась. По итогу ключевая ставка Центробанка была экстренно повышена с 10 до 17%. Из-за этого выросли и проценты по ипотеке. Тогда многие люди брали кредит на жилье под 13 - 15 и более процентов.

Уже к концу 2016 года ситуация стала стабилизироваться. А в начале 2017 года процентная ставка снизилась до 10 - 12% годовых. На текущий момент Сбербанк подготовил для россиян и еще более выгодное предложение:

• 9,4% - базовая процентная ставка;
• 8,9% - процентная ставка для молодых семей, приобретающих жилье на вторичном рынке;
• 7,4% - при покупке нового жилья у ряда застройщиков, сотрудничающих со Сбербанком.

Как видно, условия значительно улучшились. Сегодня брать жилье в ипотеку стало более выгодно, чем 2 года назад. Но у тех, кто взял кредит тогда, появилось желание снизить процентную ставку. А возможно ли это?

Доступные способы снижения процентной ставки

Сбербанк, как собственно и любой другой банк, стремится обеспечить максимальный комфорт своим клиентам. Неудивительно, что существуют способы снижения процентной ставки по ипотеке. Правда, не всегда и не всем удается улучшить условия кредитного договора.

Прежде чем бежать в банк для написания заявления, стоит убедиться, что в вашем кредитном договоре есть метод, предусматривающий возможность снизить процентную ставку.

Есть и ряд требований к самому кредиту. Невыполнение условий сделает дальнейшее рассмотрение заявки на уменьшение процентной ставки невозможным. Так, сотрудники Сбербанка выдвигают следующие требования:

• процентная ставка - не ниже 12% годовых;
• сумма оставшейся задолженности - не меньше 300 000 рублей.

Не должно быть у заявителя и просрочек по кредиту, других отрицательных моментов, которые могут повлиять на окончательное решение.

Если же человек удовлетворяет всем перечисленным условиям, то он может попросить Сбербанк произвести рефинансирование имеющегося кредита. Но есть и другие способы снижения процентной ставки:

1. обратиться за помощью в другой банк;
2. произвести реструктуризацию кредита;
3. подать иск в суд, если процентная ставка на текущий момент является незаконно завышенной;
4. стать участником социальной программы и претендовать на получение льгот, в том числе в виде снижения процентной ставки.

Каждый вариант стоит рассматривать отдельно, так как все они имеют свои особенности, определенные нюансы и возможности.

Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке , произвести в этом же финансовом учреждении не получится. Такая услуга просто не предоставляется клиентам. Зато те, кто взял деньги на покупку жилья в другом банке, могут перевести свой кредит в Сбербанк. Причем, они могут даже перекредитовать несколько ипотек в одну, тем самым уменьшив свои расходы и сделав работу с банком более удобной.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке, оформленной в другом учреждении , начинается со сбора необходимых документов. В этот перечень кроме типового заявления входят и другие бумаги:

• российский паспорт;
• копия трудовой книжки, заверенная у работодателя;
• документы на купленную квартиру, которая собственно и выступает в качестве залога;
• справка об остатке долга перед банком, в котором оформлен кредит.

Если для улучшения условий кредитования заемщик привлекает поручителей, то потребуются и их паспорта. Банк также с большой долей вероятности затребует справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

После рассмотрения заявки и остального пакета документов специалист Сбербанка сообщает о принятом решении. Обычно вся процедура занимает порядка 8 - 10 дней. При этом условия кредитования должны соответствовать типовым условиям банка. Так, например, срок займа не может быть больше 30 лет.

Для окончательного принятия решения специалисту Сбербанка потребуется оценка залогового имущества. Заказывать ее самостоятельно не нужно. Это сделает сам банк, так как они принимают сведения лишь от тех оценщиков, которые прошли их аккредитацию. Если же произвести оценку заемщик хочет заранее, то ему стоит для начала ознакомиться со списком экспертов, а уж только потом обращаться к одному из них.

Сегодня Сбербанк охотно рефинансирует кредиты из других банков под 12% годовых. Правда, этот показатель может увеличиться еще на 1%, если заемщик не собирается страховать свою жизнь и здоровье. До момента внесения сведений об ипотеке в Госреестр процентная ставка будет автоматически повышена еще на 1%. Эти факторы нужно учитывать при принятии решения о том, стоит ли переводить кредит в Сбербанк.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка

Понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке можно и тем, кто взял деньги на покупку жилья в этом финансовом учреждении. Только в этом случае речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации. Суть процедуры заключается в изменении условий кредитного договора по тем или иным причинам.

Снизить процентную ставку в случае реструктуризации можно двумя путями:

1. Уменьшить срок кредитования. В этом случае процентная ставка может снизиться на 0,5 - 1% годовых. Кроме того, клиент может существенно выиграть на перерасчете переплаты по кредиту.
2. Обратиться в банк с заявлением о понижении процентной ставки.

Второй вариант более долгий, зато он может позволить снизить процентную ставку даже на несколько пунктов. Но в этом случае заранее нужно собрать следующий пакет документов:

• заявление на снижение процентной ставки в свободной форме;
• иные бумаги, подтверждающие иные обстоятельства, которые могут быть взяты в рассмотрение банком.

Пакет документов в конкретной ситуации может быть расширен. Например, в семье родился еще один ребенок, выросла заработная плата заемщика или его созаемщик (жена/муж) вышли из декрета.

Процедура реструктуризации для банка является не самой приятной, ведь им приходится делать условия кредитования для клиентов более выгодными, что снижает размер финансовой прибыли. Однако эта процедура позволяет удержать тех клиентов, которые планируют произвести рефинансирование своей ипотеки в другом банке.

Оформить и передать заявление на реструктуризацию собственного кредита можно одним из следующих способов:

1. Лично обратиться в отделение Сбербанка . Лучше идти в тот филиал, где была оформлена ипотека. Но можно обратиться и в другой, главное, чтобы в нем был отдел ипотечного кредитования. Писать заявление заранее необязательно - достаточно попросить бланк у специалиста. Он подскажет, как заполнить документы. В качестве причины для снижения процентной ставки можно указать то, что за период после оформления ипотеки ключевая ставка Центробанка значительно снизилась. Кроме заявления потребуется паспорт. В ряде случаев специалист может запросить сам кредитный договор и документы на квартиру, взятую в залог.
2. Отправить заявление через систему Сбербанк Онлайн .Этот вариант наиболее прост, быстр и удобен. Человеку в таком случае не придется идти куда-то, стоять в очереди. Предварительно нужно будет распечатать бланк заявления, заполнить его и поставить свою подпись. После бумага должна быть сфотографирована или отсканирована. Далее нужно зайти в личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн и найти справа внизу кнопку «Письмо в банк». И в исходящих выбрать создание нового обращения, выбрав тип «кредит» в прочих. Текст можно писать в свободной форме. Останется только дождаться ответа от банка.

Полезная информация о реструктуризации кредита в Сбербанке

Если заемщик решил написать заявление на реструктуризацию ипотеки, ему будет полезно знать ряд следующих фактов:

• Снижение процентной ставки не входит в обязанности банка. Он может пойти на это не только во имя клиента, но и для того, чтобы его не переманили в другой банк.
• На рассмотрение заявления уходит не меньше 7 - 10 дней. На практике же этот срок может достигать 120 дней. Узнавать о статусе заявки нужно самостоятельно. Делать это удобнее всего через личный кабинет Сбербанк Онлайн.
• Размер понижения процентной ставки у каждого свой. Ниже 12% новая ставка не устанавливается. Но для кого-то эта разница может составлять 2%, а иногда и больше.

​Этот вариант имеет место быть только тогда, когда банк ущемил клиента в его правах (появление новых комиссий, необоснованное повышение процентной ставки). В противном случае принудительно снизить процентную ставку не получится. Такой вариант решения проблемы потребует дополнительных финансовых вложений - придется оплачивать услуги адвоката. Он поможет составить линию выступления, найти несостыковки в договоре, отстоять интересы заемщика в суде.

Но такой вариант решения не дает никаких гарантий. Человек может проиграть или выиграть дело. Если решение будет принято в его пользу, то процентная ставка будет снижена.

Участие в социальных программах

Сбербанк активно предоставляет льготы для клиентов, имеющих особый социальный статус. Так, при получении материнского капитала его можно сразу же направить на погашение ипотеки. Есть в Сбербанке и отдельные, очень выгодные программы для молодых семей.

Снижение Сбербанком ставок по кредиту до 9,5% привело к увеличению доли ипотеки в общей структуре сделок в 2,5 раза. Эксперты компании «Инвесттраст» - девелопера района «Новые Ватутинки» - на примере собственного проекта проанализировали, как рынок первичной недвижимости отреагировал на резкое падение ставок, и каким образом менялась структура сделок на протяжении всего августа.

10 августа 2017 года Сбербанк объявил о снижении ставок на рынке ипотечного кредитования на 1,2 п.п.: с 10,7% до 9,5%. Через неделю - 17 августа - еще один лидер ипотечного кредитования - ВТБ24 - также анонсировал пересмотр ставок до 9,7%. В результате это привело к ажиотажному спросу на ипотеку и кардинальному изменению структуры сделок. Эксперты «Инвесттраст» на примере масштабного района «Новые Ватутинки» проанализировали, как менялась покупательская активность на протяжении всего августа 2017 года. Для этого отчетный период был разделен на три части:

По данным экспертов компании «Инвесттраст», снижение ставок Сбербанком привело к резкому всплеску покупательской активности и росту доли ипотеки в 2,5 раза. В первой декаде августа кредитные сделки в общей структуре договоров занимали 29%. Однако по итогам второй декады показатели увеличились до 72%. Любопытно, что число ипотек в абсолютном выражении выросло за тот же период на 360%, тогда как число броней - только на 47%. Таким образом, основной всплеск покупательской активности зафиксирован в середине августа именно за счет интереса со стороны ипотечных заемщиков.

Однако уже в третьей декаде августа, несмотря на то, что помимо Сбербанка снизил ставки и ВТБ24, доля ипотеки в общей структуре сделок уменьшилась с 72% до 62%. Количество клиентов с наличной оплатой, наоборот, увеличилось с 28% до 38%.

«Рынки недвижимости и ипотечного кредитования находятся в постоянном тандеме, - отмечает Александр Зубец, генеральный директор ООО «Новые Ватутинки». - Парадоксально, но снижение ставок по кредиту ведет к росту не только интереса со стороны ипотечных заемщиков, но и клиентов с «живыми» деньгами. Срабатывает синергетический эффект. Покупатели, наблюдая ажиотажный спрос со стороны заемщиков и, как следствие, стремительное вымывание объема предложения, принимают решение о сделке. Поэтому вслед за всплеском доли ипотеки всегда наблюдается ее небольшой спад из-за выхода на рынок клиентов с наличным расчетом. Тем не менее, по итогам августа больше половины сделок (52,7%) прошло именно в ипотеку. Для сравнения - в июле этот показать был равен 44,4%».

Эксперты компании «Инвесттраст» также отметили прямо пропорциональную зависимость между средневзвешенной ставкой по ипотечным кредитам и размером первоначального взноса. Чем ниже ставка, тем меньше размер взноса. Так, при средневзвешенной ставке по проекту 10,93% в июне 2017 года средний размер первого взноса составил 38,4% (доля от стоимости квартиры). При ставке 10,86% в июле 2017 года - 35%. При ставке 9,9% в августе 2017 года - 27%.

Размер первоначального взноса в «Новых Ватутинках» в зависимости от средних ставок

Здравствуйте.

С Вами я, Дмитрий Овсянников.

Ну вот и закончился июнь. Пора подвести итоги июня: что же произошло на рынке ипотеки в июне месяце.

Первичка.

Ну что касается первички то тут ситуация, как его все предыдущие месяцы, достаточно неоднозначная.
Почему?
Потому что, с одной стороны, приобретение квартиры на первичном рынке жилой недвижимости я считаю достаточно рискованным делом. То есть это не покупка это инвестиция: то есть человек инвестируют деньги в то, чего еще нет, то есть в создание нового дома.
Инвестировал деньги, отдал их чужому человеку, отдал их чужой организаций - и сидит дальше ждет повезет - не повезет. Ббольшинству везет, но очень многим не везет, и именно по этой ситуации приобретения новостройки я по-прежнему считаю достаточно рискованным делом, и просто не рекомендую с этим делом связываться. Чтобы не остаться и без денег, и без квартиры, лучше приобретать квартиру на вторичном рынке.

Что касается процентных ставок на новостройки, тут тоже полнейший неразбериха.
Почему?
Потому что процентные ставки на новостройки очень часто зависят от договоренностей банка и конкретного застройщика. То есть банки очень часто под конкретный объект устанавливают индивидуальные ставки. То есть застройщики компенсируют банком процентную ставку либо до момента, пока ведется строительство дома, ну а иногда и на более длительный срок.

Квартиры на вторичном рынке.

Лидер сменился.
10% годовых - минимальная процентная ставка при первоначальном взносе 15%.

И это не Сбербанк.
Просто мы изначально договорились, что сравниваем вставки для людей «с улицы», то есть когда человек может просто так взять, прийти в банк, и вот какая процентная ставка у него будет, вот эту лучшую процентную ставку я и озвучиваю.

Сбербанка декларирует, что в Сбербанке процентная ставка может быть 9,5% годовых.

Ну такая процентная ставка возможна при соблюдении одновременно трех условий:
- первое условие человек должен быть участником зарплатного проекта;
- участником программы «Молодая семья» и наконец, третье:
- согласиться на электронную регистрацию договора купли-продажи.

Ну что касается электронной регистрации многие заемщики говорят: «Да конечно я на неё согласен! Лишь бы процентная ставка была ниже».

Но не всё от заемщика зависит.
Когда покупается квартира, очень многое зависит от продавца квартиры: а согласится ли продавец на электронную регистрацию?
Не согласится? - Тогда процентная ставка для заемщика будет выше.
Ну а бывают случаи, когда электронная регистрация вообще невозможна, например, когда покупается квартира, находящаяся в долевой собственности нескольких людей.
То есть, если не соблюдается какой-либо из условий, то прибавляем 0,5 процентных пункта по каждому не соблюдаемому условию.
И получается, что для человека «с улицы», который не является ли участником программы «Молодая семья», ни участником зарплатного проекта, ни родственником председателя правления банка, процентная ставка в Сбербанке - 11% годовых.

А, как я уже сказал, на сегодняшний день, лучшая процентная ставка для человека «с улицы» - 10% годовых: это, если не платить никаких комиссий.

Если же заемщик готов заплатить комиссию за снижение процентной ставки в размере 3% от суммы выдаваемого кредита, то процентная ставка может быть 9,25% годовых.

Если же заемщик готов заплатить комиссию 2% от суммы выдаваемого кредита, то процентная ставка может быть 9,5% годовых: опять же это не Сбербанк но такие процентные ставки есть.

Не трудно посчитать что если заемщик пользуется ипотечным кредитам менее 5 лет, то платить комиссию ему не выгодно: лучше получить минимальную возможную процентную ставку 10% годовых и не платить никаких комиссий.
Если же человек пользуется кредитом более 5 лет, то выгоднее заплатить комиссию и пользоваться ипотечным кредитам по пониженной процентной ставке.

Комнаты.

Что касается комнат... Банки кредитуют комнаты. Можно купить как отдельную комнату, и взять кредит под залог именно этой приобретаемый комнаты. Можно купить так называемую «последнюю комнату» в квартире, с приобретением которой человек становится собственником всей квартиры, и отдает всю квартиру в залог банку.

Вот когда человек приобретает последнюю комнату в квартире, то процентные ставки почти как на покупку квартиры.

Если же человек приобретает комнату как «комнату» и под залог приобретаемой комнаты берёт кредит, то в этом случае процентной ставке выше.

Банки по-прежнему выдают кредиты на загородную недвижимость , хотя очень этого не любят.

Что касается процентных ставок по загородной недвижимости - называть их, озвучивать не буду.
Опять же, почему?

Потому что достаточно просто купить жилой дом, который строится или построен в известном коттеджном поселке, который строится известной банку строительной компанией.
Опять же, возможные ситуации когда у застройщика и у банка свои договоренности, и поэтому сниженная процентная ставка.

Но если человек хочет купить, допустим, дом в деревне, то это сделать достаточно проблематично, и процентные ставки будут намного больше.

Рефинансирование.

Ещё одна программа на которую хочу обратить ваше внимание - это рефинансирование ипотечных кредитов.

До недавнего времени банки очень не любили рефинансировать кредиты других банков, предпочитая тех заемщиков которые просто покупают квартиру, и под залог приобретаемой квартиры берут кредит. Но на сегодняшний день банки, что называется, «вошли во вкус».

Минимальная процентная ставка при рефинансировании возможна 10,5% годовых и, что самое интересное произошло в июне месяце - это появилось программа кредитования, когда заемщик может рефинансировать кредит, который уже ранее был рефинансирован.

Для кого эта программа интересна?

Ну, например, она интересна для тех валютных заемщиков, которые в свое время взяли кредит в валюте. Потом, в разгар кризиса этот кредит рефинансирование в рубли, по достаточно высоким процентным ставкам 14 - 14,5 - 15% годовых и более высоким. (Причём, банк «любезно согласился» по таким высоким ставкам кредит рефинансировать). Ну а на сегодняшний день есть возможность еще раз рефинансировать кредит, и снизить процентную ставку, таким образом, до 11% годовых.

Хочу сказать, что срок этой программы («срок жизни») обозначен 3 месяца. То есть до середины сентября заемщик должен выйти на подписание кредитного договора, и, таким образом, свой кредит рефинансировать.
Будет ли продлена программа после 15 сентября или не будет - неизвестно.

То есть что можно сказать о том что произошло в июне?

Появилась интересная программа по рефинансированию - раз.

Ну и второе: банки немножко, но снизили процентные ставки: лучшие процентные ставки немножко, но стали ещё лучше.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников.

Мы продолжим мониторить ситуацию, продолжим записывать сюжеты о том, что происходит на рынке ипотеки в июле, в августе, в сентябре,... Для того, чтобы у нас была полная картина: что же с процентными ставками творится, и куда движется рынок ипотечного кредитования.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «сайт, Об ипотеке по-русски».

Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте их на форуме портала «сайт, Об ипотеке по-русски», записывайтесь на консультацию, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.