Что нужно для оформления ипотеки? Взятие ипотеки

мы сравнивали два инструмента, позволяющие решить жилищный вопрос. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Вероятно, желающих взять кредит на покупку квартиры было бы намного больше, если бы условия получения ипотеки в банках были более лояльными. В этой статье поговорим об основных условиях оформления ипотечного кредита , а также об их особенностях. Ипотечные программы широко представлены более чем в 20 крупных банках, среди которых Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Дельта Кредит, Возрождение, РосБанк, Уралсиб Банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, Банк жилищного финансирования и многие другие. И хотя условия получения ипотеки могут отличаться от банка к банку, обычно базовыми условиями выступают следующие:

Возраст.

Заемщику должно быть не менее 21 года на момент обращения и не более 60 (в некоторых банках, например Номос-банке, не более 65) лет на момент погашения планируемого последнего платежа. То есть если оформлять ипотеку на 20 лет, то заемщику должно быть не более 39 лет, даже если он планирует погасить кредит досрочно. Оптимальный возраст для получения ипотечного кредита от 25 до 40 лет.

Трудовой стаж.

Обычно банки ставят условием оформления ипотеки непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев. При этом оценивается также и общий стаж работы, отраженный в трудовой книжке или трудовых договорах. Хорошим показателем будет, если перерывы в стаже, связанные с изменением места работы, минимальны, а также нет резких смен сфер деятельности (из бухгалтерии в инженеры, затем в водители, потом в руководители).

Уровень дохода и способ его подтверждения.

Уровень дохода влияет на максимально доступную сумму ипотечного кредита, а способ подтверждения («белый» или «серый») влияет на процентную ставку. При прочих равных параметрах кредита условия получения ипотеки при «белой» зарплате (полностью подтвержденной справкой из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ) выгоднее, чем при «серой». Важно отметить, что оценивается не только уровень дохода данного заемщика на данном рабочем месте, но и общий уровень зарплат для данной вакансии. Другими словами, если заявленный заемщиком доход гораздо выше среднего уровня зарплат для данного рабочего места, то это может быть учтено при андеррайтинге заемщика, и сумма кредита может быть скорректирована.

Первоначальный взнос.

Первоначальный взнос - это собственные средства заемщика, которые он вкладывает в покупку квартиры по ипотеке. Наличие первоначального взноса - обязательное условие для любой ипотечной программы. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Стандартный первоначальный взнос - 30%. Первоначальный взнос можно использовать также от продажи квартиры, в таком случае можно провести цепочку продаж с одновременной продажей старой квартиры и покупки новой с доплатой по ипотеке. Большинство банков пропускают такие

Процентная ставка.

Процентная ставка может варьироваться в диапозоне от 9 до 17% годовых. Она может зависеть от способа подтверждения дохода (выше при «сером» доходе), валюты кредита (ипотека в рублях дороже), сроке кредитования (чем длительней кредит, тем выше ставка), размера первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка), типа процентной ставки (фиксированная ставка дороже плавающей на 1-2%).

Валюта кредита.

Ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах и евро. Валютные кредиты обходятся в среднем на 1-2% годовых дешевле, чем рублевые. Однако потери при конвертации валюты в рубли (при покупке квартиры) и рублей в валюту (при оплате ежемесячных платежей) могут существенно снивелировать эту выгоду. А риск резкого изменения курса валют может привести к убыткам.

Срок кредита.

Минимальный срок получения ипотеки 5 лет, максимальный – 30 лет. Стандартные сроки для ипотеки составляют 10, 15, 20, 25 лет. Практически все банки дают возможность гасить кредит досрочно, но даже если заемщик предполагает расчитаться по кредиту раньше, срок кредита остается стандартным на выбор клиента.

Брачные отношения.

Супруг или супруга заемщика становятся созаемщиком по кредиту, а в некоторых случаях могут выступать в качестве поручителя. Это позволяет учитывать совокупный доход супругов и расчитывать максимальный размер кредита исходя из суммарной зарплаты. Еще одна тонкость получения ипотеки для супругов заключается в том, что квартира, приобретенная в браке, становится собственностью обоих супругов, на кого бы из них она не была оформлена. Иногда условием получения ипотеки для супругов становится обязательно участие в сделке обоих супругов.

Страхование.

Обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование. Три вида страхования при получении ипотеки это:

• Страхование жизни и трудоспособности заемщика. В случае смерти заемщика или утраты трудоспособности и как следствие возможности погашать кредит страховая компания перечисляет остаток долга банку и квартира выходит из под залога. Очень нужный и важный вид страхования, особенно для долгосрочных кредитов.
• Страхование объекта залога. Страхование квартиры от катаклизмов в виде потопа, пожара, разрушения дома и т.д. Такое страхование позволяет быть банку быть уверенным, что объект залога не потеряет существенно в цене в результате эго эксплуатации заемщиком.
• Страхование титула. Страхование права собственности заемщика на квартиру на тот случай, если по иску третих лиц оно будет оспорено и договор купли-продажи будет принудительно расторгнут.

Некоторые банки готовы отменить дорогостоящее страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако за эту экономию придется заплатить увеличением процентной ставки на 1-2%.

И еще кое-что...

Прописка заемщика, как правило, не имеет значения. Главное - это наличие гражданства РФ. Высшее образование заемщика в большинстве банков является если не обязательным, то крайне желательным. Конечно, все эти условия получения ипотеки вряд ли можно назвать весьма лояльными по отношению к заемщику. Однако за возможность жить в собственной квартире многие готовы вписаться в условия получения ипотеки , а также взять на себя кредитные обязательства, обеспеченные собственным жильем на срок до 30 лет.

И в заключении предлагаю Вам посмотреть ролик, в котором К.В. Екимова (профессор, доктор экономических наук) ведет рассказ о тонкостях и нюансах получения ипотечного кредита.

Приветствуем! Сегодня разберем условия ипотеки в 2017 году. Вы узнаете, какие самые выгодные условия именно для вас есть в различных банках. Сможете сравнить ваши возможности с требованиями ипотечных организаций, а также понять с какими кредитными организациями начинать отношения даже не стоит в вашем случае.

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2017 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и снизили ключевую ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готовогожилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

В 2017 году закончилась программа государственной поддержки ипотечных сделок, проводимая совместно с ведущими кредитными организациями и предоставляющая выгодные условия по ипотеке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки. Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Для оформления ипотеки по электронной регистрации после одобрения необходимо обратиться к партнёру банка (застройщику или агентству недвижимости) или в сам Сбербанк.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2017 году.

Ряд экспертов утверждает, что к концу 2017 года приобретение жилья в ипотеку будет доступно по кредитной ставке ниже 10%, что обеспечит увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов. Увеличение кредитных объемов эксперты связывают не только с будущим снижением кредитных ставок, но и с увеличением доходов граждан и их выходом на докризисный уровень.

Требования к заемщикам в 2017 году

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2017 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.

Возраст заемщика для социальных программ отличается от программ общепринятых и связан либо с деятельностью, осуществляемой заемщиком (военная ипотека) либо с соответствием им существенным критериям (ипотека молодым семьям).

1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

Хорошая новость, что есть банки, предлагающие лучшие условия по этому критерию. Так, Евразийский банк предлагает оформить займ со стажем всего 1 месяц, Дельтакредит 2 мес, а еще довольно приличное количество предлагает кредит с требованием к стажу всего 3-4 месяца. Используйте наш сервис « », чтобы выбрать нужный вариант банка.

1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

• Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
• Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
• Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
• При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
• Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

Плановое происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Если вам нужна юридическая поддержка, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Быстро поможем решить все спорные моменты с банком.

Программы поддержки от государства

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки :

• С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
• Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
• Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
• Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
• Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

В 2017 году была рассмотрена нами ранее. Обязательно ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать на какие льготы от государства вы можете претендовать.

Расчёт и где взять

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш . Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Также прямо у нас на сайте работает сервис « ». С его помощью можно отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерским дисконтом по ставке в 1%.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, - это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием . Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет . Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов - договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках - 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, - 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке . Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

?
А для банка?
Не запутались ещё: кредит, ипотека, квартира, ...?
Для заёмщика важнее кредит! Не хватает денег на квартиру - берёт кредит.
А что важнее для банка?
А для банка важнее ипотека!
Поскольку ипотека - это залог.

Залог - способ обеспечения обязательств: не возвращает заемщик кредит - предмет залога продается. И банк, из стоимости заложенного имущества компенсирует свои убытки, возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.

Мы говорим об ипотеке, но цель заемщика не ипотека, а квартира . При этом ипотека - средство для достижения цели.
Практически в каждом пункте повествования нас будут ожидать свои подвохи, свои «подводные камушки», которые так или иначе связаны с понятием «ипотека». Квартира - это Ваша конечная цель получения ипотечного кредита, но это - не цель банка! У Вас и у банка цели разные!
Каким-то из «подводных камушков» не стоит придавать особого значения, в то время как другие, - способны свести на нет все предыдущие действия в достижении цели.

Поэтому давайте посмотрим на все условия ипотеки и этапы получения ипотечного кредита с критической точки зрения.

Не правильно сводить все условия ипотеки лишь к процентной ставке и сроку кредитования . Очень часто банк, где лучшие условия кредитования, не готов выдавать кредит именно Вам или Вам кредит давать готов, но не готов кредитовать подобранный Вами объект.
Вроде условия банка замечательные, но если Вам банк не дает кредит - что толку Вам от этих условий?

При выборе банка необходимо учитывать, что есть условия ипотеки, на которые Вы можете повлиять, а есть такие условия ипотеки, на которые Вы повлиять не можете.

Первый шаг. Первый камушек.

Я Вам предложил начать с риэлтора и ипотечного брокера (зачастую в одном лице), чтобы у Вас был надежный помощник и союзник. Риэлтора и ипотечного брокера выбираете Вы.

В то же время, всех остальных выбирает банк. (Банк выбирает и оценщиков, и страховщиков, и необходимость нотариуса, и способ передачи денег (включая конкретный депозитарий). На эти условия ипотеки Вы повлиять не сможете. Разве что, выбрать одного оценщика из двух-трех предложенных банком, или выбрать одного из двух-трех страховщиков, предлагаемых банком.)

Но и риэлтора нужно выбирать грамотного, который умеет работать с банками ипотекой. Велика вероятность нарваться на такого, кто имеет лишь теоретическое представление о том, что такое ипотека. Квартира , подобранная таким риэлтором, может не устроить ни банк, ни страховую компанию и удовольствие от процесса покупки - затянуться на длительный срок. Пользы от такого риэлтора никакой.

Шаг второй. Камушек второй. Вас рассматривает банк.

В какой банк пойдем? В тот, где проценты поменьше? А в каком виде Вы получите деньги, задумывались? А задуматься надо: некоторые банки дают деньги перед сделкой в бумажках, а некоторые перечисляют на счет продавца тогда, когда продавец квартиру продаст. Представьте на мгновение, что Вы продавец. Продадите Вы квартиру, не видя перед сделкой всей суммы денег?

Шаг третий. Камушек третий. Ищем квартиру.

Квартиру Вы нашли, это несложно, но устроит ли эта квартира Ваш банк?
То есть квартиру Вы должны выбрать с учетом всех требований Вашего банка.

Шаг четвертый. Камушек четвертый. Оценка.

Оценка квартиры - тоже необходимое условие ипотеки , но оценить можно по-разному.
Пример:
Вы долго искали квартиру, нашли, как Вам кажется, самую дешевую за 5 000 000 рублей.
Исходя из Ваших доходов банк Вам готов дать кредит 4 000 000 рублей. Остальные деньги у Вас есть.
А что если оценщик оценит квартиру не в 5 000 000 рублей, а в 4 000 000 рублей?
Банк Вам даст кредит 80% от стоимости квартиры, но не от той, которую Вы платите, а от той, которую назвал оценщик:
4 000 000 рублей Х 80% = 3 200 000 рублей
Вы рассчитывали на 4 000 000 рублей кредита, а Вам дают 3 200 000 рублей.
А где взять 4 000 000 рублей - 3 200 000 рублей = 800 000?

Шаг пятый. Камушек пятый. Квартиру утверждает банк и страховая компания.

Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Имейте в виду, что Вас продавцы квартиры готовы воспринимать в качестве покупателя лишь тогда, когда подтвердите свое желание купить квартиру внесением какой-либо денежной суммы.
Сумма символическая, по сравнению со стоимостью квартиры (от 30 рублей до 10% стоимости квартиры). Но если документы в порядке, а эта квартира по каким-либо причинам Ваш банк не устраивает, то Вы можете потерять те деньги, которые внесли продавцам в качестве предоплаты.
Надо также отметить, что документы на квартиру рассматривает не только банк, но и страховая компания. Аккредитация банком той или иной страховой компании - это также условие ипотеки , на которое Вы повлиять не можете. Ряд банков сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, и тогда у заемщика есть выбор: где страховаться, где страховать сделку и квартиру, тогда как некоторые банки сотрудничают с одной единственной страховой компанией.

Если документы устраивают банк, но не устраивают страховую компанию, то возможны два варианта:
- если банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, то заемщик может обратиться в другую: вдруг одна страховая компания отказывается страховать, а другая застрахует?
- если банк сотрудничает с единственной страховой компанией, то ее отказ застраховать, автоматически означает отказ банка выдать кредит.
Поэтому нужно четко представлять себе, какие моменты могут не устроить банк и сотрудничающую с ним страховую компанию. Лучше до того, как в конкретный банк обращаться.

Шаг шестой. Кредитный договор.

Подвох только тот, что Ваш выбор: либо подписывать договор в том виде, в котором Вам его дают (и получить деньги на тех условиях ипотеки , которые предлагает банк), либо не подписывать (и деньги не получить). Иногда, в кредитный договор вставлены такие пункты, что лучше такой договор не подписывать. Спорить с банком в день подписания договора, чтобы убрали не устраивающие Вас пункты - практически бесполезно. Поэтому, еще при выборе банка лучше ознакомиться с рыбой кредитного договора понравившегося Вам банка.

Шаг седьмой. Очередной камушек. Деньги.

Вопрос серьезный, и ему будет посвящена отдельная страница.

Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.

Если до 2 июня 2016 года нотариальное удостоверение было не обязательным, то со 2 июня 2016 нотариальное удостоверение является обязательным для сделок по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке.
Если банк настаивает, чтобы было нотариальное удостоверение сделки или закладной - спорить бесполезно: это тоже «условие ипотеки ». При этом, конкретного нотариуса также определяет банк.
Правда, хочу отметить, что требование банка о нотариальном удостоверении договора купли-продажи, последнее время почти не встречается, за исключением случаев, когда такое удостоверение предусмотрено Законом.

Шаг девятый. Государственная регистрация.

Сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации. Государственную регистрацию производит Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). В Москве филиалы этой службы расположены в различных округах. Подвох в том, что скорость государственной регистрации зависит от того, ипотечная сделка или нет, а также от наличия нотариального удостоверения. Нотариально удостоверенные договоры регистрируются быстрее, но, как понимаете, услуги нотариуса денег стоят.

Шаг десятый. Страхование.

Иногда этот шаг предшествует сделке. А если страховщик откажется Вас страховать, например, из-за состояния здоровья?
Такое тоже иногда случается.

Инструкция

Для получения кредитных средств на приобретение собственного жилья клиенту необходимо предоставить стандартный для всех банков пакет документов, включающий в себя заявление на получение кредитных средств, ксерокопию всех страниц паспорта, трудовой книги, а также документы, подтверждающие доход. Военнообязанным мужчинам дополнительно необходимо предъявлять военный билет.

Первое, на что банк обращает внимание - это возраст заемщика. Клиент должен быть не моложе 21 года, а на момент осуществления последнего платежа по кредиту - не более 60 лет. Некоторые банки устанавливают порог в 65 лет. Стандартным условием является непрерывный стаж работы не менее шести месяцев на одном месте. Помимо этого, в учет принимается и общий трудовой стаж. Желательно, чтобы промежутки времени между сменой одного места работы на другое были минимальны.

На сумму предоставляемого кредита влияет уровень заработной платы. В качестве подтверждения предоставляется справка с подписью директора предприятия. Обязательным условием при получении ипотеки является внесение первоначального взноса. Его минимальный размер установлен на уровне 10 %, а стандартным значением считается 30 %.

Созаемщиком, а иногда и поручителем по кредиту может выступать супруг или супруга. Предоставление поручителя - одно из основных условий получения ипотечного кредита.

Заявка клиента на получение средств может рассматриваться банком на протяжении одного месяца. Некоторые банки предоставляют такую услугу как экспресс-ипотека, когда решение принимается в течение пары часов. После положительного ответа, требуется собрать документы, необходимые для оформления сделки по купле-продаже жилья. В перечень этих документов входят справка о регистрации и отсутствии каких-либо задолженностей по оплате коммунальных платежей, паспорт на квартиру, выписка из реестра прав и план жилья.

Следующее, что необходимо сделать - это провести оценку выбранного жилья, после которой наступает момент подписания ипотечного кредитного договора. При этом неотменным условием является страхование квартиры, которая до осуществления последнего платежа является залогом для банка.

Не всем дано родиться в семье богатых родителей или самим стать таковыми, а на накопление для приобретения чего-то очень дорогостоящего могут уйти годы. Но благодаря различным предложениям банковской системы в сфере кредитования, этот вопрос на сегодняшний день становится вполне решаемым. А приобрести квартиру или дом может практически любая среднестатистическая семья, воспользовавшись ипотечным кредитованием.

Требования всех банков к заемщику практически одинаковы. Конечно, есть свои различия и нюансы, но они незначительны. Во-первых, необходимо, чтобы вы были не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент возврата денежных средств. Очень важно проработать на последнем месте работы не менее полугода. Также кредит выдается только по месту регистрации заемщика или же в месте нахождения покупаемого объекта недвижимости. Но при этом совершенно необязательно быть гражданином Российской Федерации. Достаточно, чтобы вы были временно зарегистрированы на территории РФ и имели разрешение на работу, если вы является иностранцем и можете подтвердить официальный доход, гарантирующий возможность осуществления выплат по кредиту. Если говорить о месте работы, то для некоторых банков имеет значение не только стаж и доход, но и занимаемая должность, квалификация заемщика. Поэтому помимо справки о доходах вам придется подготовить документы об образовании, предоставить сведения о должности. Обязательным условием в ипотечном кредитовании является наличие поручителя, который выступает в роли вашего гаранта в выполнении финансовых обязательств перед банком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и юридическое, например, организация, в которой вы работаете. И если вы не сможете выплачивать необходимую сумму, то эта ответственность ляжет на вашего поручителя.В процессе оформления ипотеки требования предъявляются не только к заемщику, но и к объекту недвижимости. Важной информацией является техническое состояние и срок эксплуатации жилья. Основанием для этих требований считается необходимость сохранения ликвидности недвижимости на весь срок выплаты по кредиту. Необходимо наличие сантехнических удобств, электричества, ремонта, отдельного входа. Для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита вы должны будете предоставить в банк пакет следующих документов: копию документа, удостоверяющего вашу личность (паспорт); копию пенсионного свидетельства; копию ИНН; для мужчин копию военного билета; копию аттестата или диплома; копию свидетельства о браке (при его наличии); копию трудовой книжки, заверенную работодателем; справку о доходах с места работы.

Видео по теме

Источники:

• Ипотечный путеводитель
• что нужно чтобы получить ипотеку