Возможно ли взять ипотеку. Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье

Для многих семей единственным вариантом приобрести собственное жилье является оформление кредита. Как взять ипотеку на вторичное жилье? Такие программы являются одними из наиболее популярных продуктов банка. Несмотря на широкое предложение новых квартир, сделок на вторичном рынке больше. Но в тоже время оформление такого кредита вызывает много вопросов и сомнений у потенциального заемщика, так как сумма зачастую немаленькая. Поэтому, прежде чем окончательно выбрать банк и оформить кредит, стоит тщательно разобраться в особенностях ипотеки на вторичное жилье.

С чего начать?

После принятия решения о покупке квартиры или дома на вторичном рынке через ипотеку, многие начинают поиск недвижимости. Иногда даже оформляется договор задатка или аванса, и только после этого человек идет в банк для получения кредита. Здесь его может ожидать неприятный сюрприз: кредитор отказывает или согласовывает сумму существенно меньше необходимой. В итоге, можно остаться и без жилья, и потерять деньги, отданные несостоявшемуся продавцу.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше начать с поиска банка и получения его предварительного согласия на ипотеку . Сейчас многие банки готовы на первоначальном этапе рассматривать только документы заемщика, а в случае положительного решения у него есть два-три месяца на поиск жилья.

Выбор банка

Для того чтобы выбрать банк, необходимо определиться со следующими вопросами:

• ценовая категория недвижимости, которую планируется приобретать;
• размер взноса, который заемщик готов сделать за счет собственных средств (необходимо помнить также о затратах на оформление сделки купли-продажи и кредита);
• официально подтвержденный доход, а также размер и источники дополнительного;
• возможность привлечь созаемщиков и поручителей;
• срок, на который хотелось бы получить кредит.

Понимая ответы на эти вопросы можно составить список банков, в которых с большей вероятностью можно получить кредит. Конечно, одним из первых факторов выбора кредитора будут проценты, так как они наиболее влияют на размер обязательного ежемесячного платежа и итоговую переплату. Не стоит делать выбор только исходя из ставки, так как за ее привлекательным значением могут скрываться дополнительные затраты и другие комиссии. Нужно также обратить внимание на:

1. размер страховых платежей;
2. наличие и размер дополнительных комиссий;
3. условия частичного и полного досрочного погашения;
4. санкции за просроченный платеж.

Сравнение всех этих параметров даст возможность более полно оценить выгодность предложения того или иного банка. Не стоит забывать о репутации кредитного учреждения и удобстве обслуживания. Лучше в обязательном порядке ознакомиться с типовым кредитным договором, так как заемщик практически никогда не может внести в него изменения, и решать такие вопросы с банком непосредственно в день оформления ипотеки практически бесполезно.

Какие нужны документы?

Перечень документов, необходимых для получения ипотечного кредита на вторичное жилье, можно узнать на сайте или непосредственно в отделении. В каждом банке этот перечень отличается, но обычно он выглядит таким образом:

1. гражданский паспорт;
2. свидетельство о браке или разводе;
3. свидетельство о рождении детей;
4. анкета-заявление соответствующей формы;
5. документы, которые подтверждают доходы (многие кредиторы требуют справку по форме НДФЛ-2, но допускается и справка по форме банка);
6. документы, подтверждающие наличие имущества в собственности;
7. подтверждение наличия первого взноса;
8. документы о состоянии задолженности в других банках, при наличии действующих кредитов.

Банк может потребовать от конкретного заемщика какие-либо дополнительные документы. Например, если потенциальный заемщик в браке и имеет место брачный контракт, то его также необходимо предоставить.

Сейчас несложно найти банк, который готов выдать кредит по двум документам и без подтверждения доходов, но условия по таким программам обычно не выгодные с финансовой точки зрения. Поэтому, если проблем с получением справки с места работы нет, ее лучше взять.

Решение банка

Решение банка можно получить и за один день, а можно ждать и две недели. Чтобы сократить время ожидания, необходимо постараться предоставить все необходимые документы уже при первом обращении.

Стоит обратить внимание, что многие банки дают возможность оставить заявку на получение ипотечного кредита на сайте. Конечно же, такое решение будет предварительным. Но это дает возможность не тратить много времени, подать заявку в несколько банков, а потом выбрать оптимальный вариант кредитования.

Банк должен дать ответ клиенту в письменной форме с печатью и подписью.

Выбор жилья на вторичном рынке

Выбор жилья, которое потенциальный покупатель планирует приобрести в ипотеку, имеет ряд особенностей. В отличие от сделки, когда расчет производится исключительно за личные средства, квартира должна не только нравиться покупателю, но и соответствовать требованиям банка. Каждый кредитор имеет свой определенный список таких требований, но в целом можно выделить следующие:

1. жилье должно быть обособленным и иметь все необходимые коммуникации;
2. дом не может находиться в аварийном состоянии и подлежать сносу;
3. дом должен иметь каменный, цементный или кирпичный фундамент и стены. Если в постройке присутствует дерево, то большинство банков в выдаче кредита откажут, так как существует высокий риск пожара;
4. объект не должен иметь каких-либо обременений;
5. недвижимость должна находиться в населенном пункте, где есть представительство банка.

Кроме того, каждый отдельный банк может выдвигать требования по этажности многоквартирного дома и года постройки.

После выбора жилья, заемщику необходимо будет предоставить в банк документы на недвижимость для ее проверки юристами, а также для определения оценочной стоимости. На этом этапе лучше сразу предупредить продавца, что сделка будет происходить при участии банка, так как некоторые собственники не соглашаются на такую продажу.

Пакет документов на квартиру, который необходимо предъявить в банк, обычно выглядит следующим образом:

1. предварительный договор купли-продажи;
2. копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
3. выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
4. копия документа, который подтверждает право собственности на недвижимость (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство и т.д.);
5. копия паспорта всех собственников;
6. разрешение на продажу органов опеки и попечительства, если одним из собственников является несовершеннолетнее или недееспособное лицо;
7. согласие супруги\супруга продавца или его нотариальное заявление о том, что на момент приобретения недвижимости он не состоял в браке;
8. доверенность, заверенная нотариусом, если продажу осуществляет доверенное лицо (такие объекты банки согласовывают не охотно).

Банк дает разрешение на сделку только после предоставления ему полного пакета документов и их проверки.

Еще одним камнем преткновения при покупке жилья на вторичном рынке в ипотеку может стать оценочная стоимость . Обычно при расчете максимально возможной суммы кредита банк принимает меньшее из двух значений:

1. стоимость объекта, согласно проведенной независимой экспертизы;
2. стоимость объекта, указанная в предварительном договоре купли-продажи.

В ситуации, когда первая сумма значительно меньше второй, заемщику может просто не хватить средств для расчета с покупателем. В таком случае, если торг не решает проблему, то от сделки лучше отказаться.

Если претензий у банка нет, можно решать вопрос о назначении даты проведения сделки.

Особенности заключения договора купли-продажи с привлечением ипотечного кредита

​В день сделки первым этапом получения ипотеки на вторичное жилье обычно является заключение договора страхования . Заемщик в обязательном порядке обязан подписать договор и оплатить страховой взнос. Если условия предоставления ипотеки предусматривают заключение договора личного и титульного страхования, то их также необходимо оформить до подписания кредитного договора.

Следующим этапом будет подписание договора купли-продажи . Даже если заемщик ранее ознакамливался с текстом договора, его стоит просмотреть еще раз, обратив особое внимание на суммы, сроки, процентную ставку, а также реквизиты сторон.

После заключения кредитного договора происходит подписание договора купли-продажи. Выдача денег и их передача может осуществляться через их закладку в сейфовую ячейку, аккредитив или безналичный расчет. Наибольшей популярностью пользуется первый способ, так как он наиболее понятен.

Деньги находятся в ячейке до того момента, когда продавец предоставит договор купли-продажи с отметкой о государственной регистрации перехода прав собственности. После чего он забирает деньги и обязан освободить квартиру в сроки, которые были предусмотрены в договоре.

На этом сделка считается завершенной. Заемщик имеет право на пользование квартирой, но не может совершать отчуждения до полного погашения ипотеки или до получения особого разрешения банка.

Особенности ипотеки на вторичное жилье с привлечением материнского капитала

Семьи, которые имеют право на материнский капитал, могут им воспользоваться как в качестве первого взноса или его части. Стоит понимать, что не все банки предоставляют ипотеку на таких условиях. При поучении первичной консультации, необходимо в обязательном порядке это озвучивать и указывать в заявлении на получение кредита.

Этот момент также играет роль для продавца. Особенность заключается в том, что пенсионный фонд имеет право рассматривать документы на выплату материнского капитала в течение двух месяцев . Поэтому полный расчет покупателя может растянуться на этот период. Иногда банки предлагают альтернативный способ. Например, заемщику оформляют дополнительный кредит на сумму материнского капитала, полное погашение которого происходит путем безналичного зачисления после одобрения сделки пенсионным фондом.

Также существует ряд особых требований ПФ:

1. на момент сделки второму ребенку в семье должно быть больше трех лет;
2. купить можно только всю квартиру, кредит на долю или комнату получить нельзя;
3. выделение доли каждому члену семьи, в том числе и детям.

Последнее условие идет в разрез с требованиями банка, который не оформляет договор ипотеки, если собственниками доли квартиры являются несовершеннолетние дети. Для решения этого вопроса, родители обязаны дать письменное заверенное нотариусом обязательство. В нем должно быть указано, что после погашения ипотеки часть квартиры будет переписана на детей.

Особенности ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса

В отличие от периода 2008-2009 годов, найти сейчас классическую ипотеку без первоначального взноса сложно. Как правило, банки предлагают два варианта:

• Заемщик должен предоставить дополнительный залог.
• Заемщику оформляют дополнительный кредит для оплаты первоначального взноса.

Оба варианта несут в себе больше минусов, чем плюсов. Прежде всего, это более высокая финансовая нагрузка на бюджет. Потребительский кредит заемщик получит под более высокий процент и меньший срок. Что касается дополнительного залога, то могут возникнуть трудности с его реализацией, так как не все покупатели готовы приобретать жилье, которое находится в залоге у банка. Покупать недвижимость в ипотеку без первоначального взноса стоит только в крайнем случаи , когда решить жилищный вопрос другим способом невозможно.

Таким образом, можно сделать вывод, что покупка жилья в ипотечный кредит на вторичном рынке требует основательной подготовки и внимательного отношения ко всем нюансам. Только тогда получение кредита и покупка недвижимости не принесет неприятных сюрпризов.

Необходимость получить еще один жилищный кредит, не выплатив текущий, возникает часто. Ведь за весь длинный срок первого кредитования появляются новые потребности. Нужда в дополнительном жилом помещении не исключение. Но согласится ли банк на оформление повторного займа - вопрос актуальный и неоднозначный. Статья расскажет об особенностях выдачи второй ипотеки и о критериях, на которые банки обращают внимание.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Такая возможность действительно существует. Но реализовать ее непросто, поскольку банки не стремятся идти на риск. Они очень тщательно изучают клиента, нуждающегося в повторном кредите. Соответственно оформление второй ипотеки займет больше времени, чем обычно.

Отдельных программ под названием «Вторая ипотека» нет. Под этим выражением следует понимать получение дополнительной ссуды по одной из действующих ипотечных программ. Клиент обращается с вопросом: «Можно ли взять вторую ипотеку?», а учреждение решает вопрос об его удовлетворении.

Когда кредитный отдел рассматривает заявку клиента, он учитывает такие факторы:

1. Стабильный доход, позволяющий покрыть расходы по двум ссудам. Финансовое учреждение, подсчитав доходы клиента, определит возможность одновременного погашения обеих задолженностей. Кроме этого, кредитный отдел произведет подсчеты возможности оплаты первоначального взноса по второму продукту. Если заемщик без проблем может покрыть сумму последнего, то это станет весомым аргументом в пользу подписания ипотечного договора.
2. Положительная история кредитования. Своевременная оплата текущей ипотеки и отсутствие замечаний в кредитной истории (КИ) только помогут убедить банк выдать вторую ссуду. Добросовестному заемщику кредиторы могут еще и снизить процентную ставку, как постоянному клиенту. В противоположном случае доказать банку свою надежность будет сложновато. Идти на сделку с клиентом, имеющим плохую КИ, вряд ли кто захочет. Хотя бывают случаи, когда банки готовы сделать недобросовестным клиентам специальное предложение .
3. Наличие подходящего и застрахованного предмета залога. Качественные характеристики последнего должны убедить банк в том, что стоимость переданной в ипотеку недвижимости гарантированно покроет возможные риски неуплаты. Имущество в обязательном порядке должно быть застраховано.

Эти критерии можно назвать определяющими при принятии решения кредитным отделом банка. Исходя из них учреждение определит индивидуальные условия для клиента.

За повторным кредитом лучше всего обращаться в то учреждение, которое выдавало первый жилищный займ. Это немного упростит процесс одобрения заявки. Ведь банк уже владеет основной информацией о клиенте и не станет тратить время на проверки. Также обслуживание в одной организации намного удобнее. Клиенту не нужно заново знакомиться с условиями кредитования и посещать два разных офиса.

Но если сервис первого банка клиенту не понравился, тогда лучше обратиться к другому кредитору. Такой вариант подойдет и в случае отказа со стороны кредитующего субъекта.

С подробными правилами выдачи еще одного ипотечного кредита клиенты Сбербанка знакомятся только в банковском офисе. Ведь для каждого заемщика, желающего получить ипотеку второй раз, формируются особые условия выдачи средств.

При одобрении заявки на повторный кредит Сбербанк использует такую формулу:

• подсчитывает размеры выплат по текущему и по будущему займу;
• суммирует доходы клиента;
• разделяет показатели платежей на данные по доходам и умножает на 100%.

Если полученная цифра находится в пределе 50%, то есть все основания для заключения договора. Из этого можно сделать вывод, что Сбербанк согласится на вторую ипотеку тогда, когда доходы как минимум в два раза превышают расходы. Но если показатель меньше, то это не значит, что банк в любом случае откажет. Все решается исходя из конкретной ситуации.

Оформление повторной ипотеки указанным способом также возможно. Главное требование - достаточность средств на погашение двух кредитов. Процедуру предварительного обращения в Пенсионный фонд проходить не нужно. Необходимо сразу отправляться в банк и спрашивать о возможности оформления еще одного займа.

Главная проблема может заключаться в том, что материнский капитал выдается один раз. И вряд ли его суммы хватит на покрытие расходов по двум ипотекам. Ведь стоимость жилья растет. Помочь здесь смогут только дополнительные доходы.

По закону такая возможность не исключена. Военнослужащие могут подать заявку в таких случаях:

• возникла необходимость улучшить жилищные условия;
• лицо переводят на новое место службы в другом регионе;
• изменилось семейное положение либо увеличился состав семьи.

Особенность здесь в том, что заемщик не может расплачиваться по двум военным ипотекам одновременно. Чтобы получить новый продукт необходимо обязательно снять все обременения с купленной ранее квартиры. Это можно сделать двумя путями:

• погасить задолженность собственными средствами или за счет продажи недвижимости;
• оформить потребительский кредит и за счет него выйти из ситуации.

1. Если у вас возникла необходимость получить еще один жилищный кредит - обращайтесь напрямую в банк. Только там вам смогут дать окончательный ответ.
2. Соберите максимум документов, которые помогут убедить кредитора в вашей платежеспособности и добросовестности.
3. Оформлять вторую ипотеку лучше в том же банке, который выдавал первый займ. Но если вас ранее что-то не устроило, или вам отказали - идите к новому субъекту кредитования.

Кредиторы стараются разделить ответственность за возврат ипотеки между заемщиком и поручителем. Однако в стремлении нарастить кредитный портфель банкиры часто идут на уступки. Чтоб не терять потенциального клиента, финансовые организации подписывают ипотечный договор с одним человеком, не привлекая созаемщиков.

Взять ипотеку одному человеку: сделка по шагам

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• свидетельство о браке (при наличии);
• документы на имеющуюся недвижимость, если она будет являться залогом по кредиту.

6. Выбрать квартиру/дом и провести экспертную оценку жилья.5. Передать документы в банк лично или скан-копии через электронную почту.

7. Выбрать страховую компанию.

8. Подписать кредитный договор и заключить сделку по покупке недвижимости.

Одинокий человек вправе воспользоваться государственной льготой по программе «Молодая семья» при выполнении условий:

• заемщик – гражданин РФ;
• возраст – не старше 35 лет;
• размер имеющейся жилплощади не превышает 12 кв. м;
• наличие Сертификата на улучшение жилищных условий – выдается местным органом самоуправления лицам, стоящим в «очереди на квартиру»;
• трудоустройство/финансовая стабильность заемщика.

Важно! Субсидия предоставляется заемщику при наличии у него накоплений, превышающих размер льготы. Сумма субсидии – 30-40% стоимости жилья.

Советы

1. Заявку на получение ипотеки лучше подавать в банк, который обслуживает заемщика по «зарплатному проекту». Клиенту не придется документально подтверждать свою платежеспособность.
2. Банк учитывает кредитную историю обоих супругов, даже если формально ипотека оформляется на одного из них.
3. Если доходов заемщика недостаточно для оформления жилищного займа, то банк вправе сократить сумму запрашиваемого кредита или потребовать привлечь созаемщика.
4. Некоторые финансовые организации при оценке платежеспособности учитывают косвенное подтверждение доходов – наличие в собственности клиента автомобиля, ценных бумаг, депозита и т. д.

Основной критерий, по которому банк принимает решение – платежеспособность заемщика.
Если клиент имеет стабильный доход, то препятствий нет.

Банк вправе отказать одному человеку в ипотеке в случае:

• Отсутствия первоначального взноса
  
• Испорченной кредитной истории
  
• Официально зарегистрированного брака
  
• Большой закредитованности
  
• Неликвидного обеспечения
  
• Предоставления недостоверной информации
  

Может ли взять ипотеку один человек , а квартиру оформить на другого

Часто возникают ситуации, когда заемщик хочет взять кредит на себя, а покупаемую недвижимость оформить на другого человека, например, на близкого родственника. Реализация подобной сделки маловероятна.
Для банка это неоправданные риски.

Как вариант, получить нецелевую ссуду под залог собственной недвижимости.
Покупаемая недвижимость в таком случае не являются обеспечением по кредиту и оформляются на любого человека. Подобные программы кредитования есть во многих банках.

В сети много споров о том, можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека. Ответ на него сугубо индивидуален для каждого соискателя. Каким требованиям нужно соответствовать и каков порядок получения? Об этом можно прочесть в статье.

Можно ли взять два ипотечных кредита одновременно

При подаче нескольких заявок на ипотечный кредит, их могут одобрить несколько банков. Если заемщик решает взять одновременно два кредита, скрыв этот факт от обоих кредиторов, то есть только один вариант развития событий. Можно ли взять 2 ипотеки в разных банках одновременно? Теоретически, возможно. Однако этот факт обязательно обнаружится, вопрос только во времени. На начальном этапе получения ипотеки банки делают запросы в бюро кредитных историй. В БКИ хранятся следующие данные:

1. Взятые и погашенные кредиты заемщика.
2. Действующие кредиты заемщика.
3. Обращения за кредитами.

При одновременной проверке они могут не узнать о запросах друг друга. При дальнейшем обслуживании займа банки узнают друг о друге.

Сокрытие своих намерений приведет к проблемам сразу в обоих кредитных учреждениях, в случае даже малейшей просрочки либо при обращении за потребительской ссудой или кредиткой. Это произойдет независимо от уровня дохода и наличия первоначального взноса. И это верный способ испортить взаимоотношения с кредитором. Так как при оформлении ипотеки клиент дает согласие на проверку сведений из БКИ - банк может в любой момент направить запрос на уточнение данных.

Если для покупки двух объектов в ипотеку есть веская необходимость и достаточно дохода для платежей, лучше не скрывать данные. Запрета на оформление двух ипотечных договоров нет.

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую

Законом не установлены ограничения для количества ипотечных кредитов. Ограничительную роль выполняют сами кредитные учреждения. Основным требованием при решении вопроса о выдаче повторного займа (в том числе ипотечного) является обязательность заемщика по внесению платежей. Но даже при стабильном высоком доходе большой объем обязательств настораживает кредитора.

Если в КИ не содержится записей о систематических просрочках, а уровень заработной платы позволяет обслуживать два ипотечных займа, тогда отказа не будет.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть ипотека? В любом крупном кредитном учреждении две ипотеки у одного заемщика это ситуация редкая, но встречающаяся. Работа с ипотечными кредитами налажена хорошо, но такими сделками, как правило, занимаются более опытные кредитные менеджеры.