Из за чего не одобряют ипотеку. Что делать, если не дают ипотеку

Получение положительного решения по ипотеке никак не связано с лотереей, ведь каждый этап одобрения заемщика строго регламентирован. При этом отказ в получении ипотечного кредита не говорит о том, что в другой финансовой организации будет подобная ситуация. Поэтому читаем ниже, что же нужно предпринять, если банк отказал в выдаче денег.

Действия кандидата

Учреждение может дать отрицательный ответ по многим причинам. Для начала анализ потенциальных рисков показывает, можно человеку выдать ссуду на долгий срок или нет.

Для исключения подобных неприятностей желательно заранее собрать полный пакет документов, проверить кредитную историю в Бюро, подобрать для залога привлекательную недвижимость в хорошем районе. Но если не повезло, то есть масса вариантов увеличить свои шансы в будущем на получение займа:

1. Сменить объект кредитования

Все дело в ликвидности жилья . Если он выстроен в хорошем районе с развитой инфраструктурой, год постройки небольшой, в доме, например, есть все удобства, отличные подъездные пути, есть рядом шоссе, то такое имущество банк всегда продаст. Эта гарантия на всякий случай, если заемщик перестанет выполнять свои обязательства.

1. Исправить кредитную историю

Негативная репутация плательщика сразу становится известна при обращении к кредитору. Если не дают ссуду, то лучше сразу искать причину в этом моменте. Иногда есть место человеческому фактору, когда менеджеры банка не специально передали в Бюро неверную информацию.

В ином случае есть много программ , которые помогают очистить показатели платежеспособности клиента. Бывает, что достаточно год выплачивать кредитку вовремя, чтобы вернуть доверие банкиров.

1. Поискать другое учреждение

Конкуренция в сфере банковского сектора велика, так что многие предлагают неплохие ипотечные программы . В основном, крупные игроки рынка готовы выдать ссуду под выгодные проценты. Когда один кредитор отказал в займе – лучше обратиться к другому.

Пакет документов, требования к заемщику и прочие нюансы в каждом заведении различные.

1. Поиск дополнительных участников сделки

Речь идет о созаемщиках и финансовых поручителях. В роли таковых выступают родственники, другие физические и даже юридические лица.

1. Оформление беззалогового потребительского займа

Это самый простой вариант получения денег. Много документов собирать не нужно, целевого направления средств нет, можно даже потратить часть денег на ремонт. Главное, иметь достаточно высокий официальный доход, тогда суммы должно хватить на оплату жилья.

При всех своих преимуществах, есть и негативные стороны – малый срок погашения и высокая процентная ставка.

1. Воспользоваться услугами кредитного брокера

На самом деле это может быть и просто посредническая компания, оказывающая услуги в области решения финансовых вопросов. Профессионалы в данной сфере помогут быстро подобрать удобную программу кредитования, так как они знают банковский рынок лучше всего. Такие услуги стоить дешево не могут, придется платить комиссионные.

1. Ссуда на родственников

Когда доход по документам небольшой, есть проблемы с КИ, возможно, нет прописки в регионе расположения банка и прочие моменты, то лучше осмотреться вокруг. Родственник с отличными финансовыми «показателями» поможет исправить ситуацию.

Приобретение недвижимости через ипотечные программы банка имеют свои особенности. Чтобы не переживать о том, что не дают кредит на жилье, достаточно заранее ознакомиться со всеми этапами согласования и оформления сделки. Это позволит свести процент отказа к нулю.

Квартирный вопрос – частая проблема россиян, особенно в крупных городах. Поэтому многие граждане задумываются об ипотечных кредитах. На первый взгляд ипотека кажется простым способом обретения собственной недвижимости. Но на практике оформления такого договора непростая процедура, которая может запросто закончится отказом в предоставлении кредита. При этом по закону банк не обязан разъяснять гражданину причину отказа. Более того, сотрудник банка, к которому гражданин непосредственно обратился и не владеет такой информацией, поскольку решение принимается специальным отделом банка, расположенном в главном офисе.

Поэтому, чтобы зря не тратить своё время, и подготовиться к подаче заявки на ипотечный кредит нужно знать в каких случаях не дают ипотеку.

Кому не дадут ипотеку

Существуют безоговорочные причины отказа в ипотеке для некоторых категорий граждан:

1. Лица моложе 21 года. Выдавая ипотечный кредит банки отдают предпочтение кандидатам, имеющим определённые достижения в жизни, которых у гражданина до 21 года просто не может быть.
2. Лица с судимостью. Гражданин, совершивший преступление однажды, теоретически может решиться на рецидив. А если его осудят, кредит он отдать уже не сможет.
3. Граждане без кредитной истории. Начинать свой кредитный опыт с такого серьёзного кредита как ипотечный не стоит. Банк не выдаст ипотеку гражданину, о надёжности которого ничего не знает.

Причины отказа в ипотеке в сбербанке и других банках

Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно!

Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону!

Просто позвоните по телефону из любого региона России:

Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!

Кроме описанных выше безоговорочных причин, существует и ряд других оснований для отказа в выдачи кредита.

Несоответствие требованиям банка

Процесс принятия решения выдавать кредит или нет, во многих банках решает не человек, а компьютерная программа скоринг. Машина проверяет потенциального заёмщика на соответствие, так называемым «стоп» и «гоу – факторам».

Если стоп-факторы превалируют над гоу-факторами – кредит банк не выдаст. Кроме объективно важных факторов влияющих на выдачу кредит, таких как возраст или судимость, есть и менее поддающиеся логическому анализу. Так, например, женщине получить ипотечный кредит проще, чем мужчине. Особенно если женщина замужняя и имеет детей. И если с детьми и замужеством всё понятно, то чем банкам не угодили мужчины не ясно, ведь они также могут состоять в браке и иметь детей.

Впрочем, женатый мужчина с детьми однозначно является гоу-фактором для скоригна.

Ошибки в документах

Допущенные в документах ошибки негативно влияют на решение банка. При этом влияют ошибки не только в тех документах, которые вы подаёте для получения ипотеки, но и те, которые подавались ранее в другие банки для получения прочих ссуд.

Например, при подаче документов на получение рассрочки на холодильник вы могли указать свой доход в 50 000 рублей, а сейчас, подавая на ипотеку, указали уже 200 000, при этом работая на той же работе и должности.

Ошибке в адресе или номере телефона также может сыграть злую шутку с потенциальным заёмщиком. Банк попросту может проверить владельца номера и квартиры, и усомниться в достоверности поданных сведений.

Финансовая нестабильность заёмщика

Заёмщик, перебивающийся от зарплаты до зарплаты вряд ли сможет своевременно платить по счетам. Поэтому финансовая стабильность один из самых важных критериев для банка. Потенциальный заёмщик может рассчитывать на положительное решение если:

• имеет престижную работу;
• официально трудоустроен;
• получает высокий доход.

И в то же время банки не жалуют:

• Заёмщиков, работающих на индивидуальных предпринимателей. Риск постоянный спутник малого бизнеса. Его владельцы часто переводят сотрудников на полставки, а то и вовсе могут прекратить деятельность и отправить весь персонал на биржу труда.
• Заёмщиков декларирующих неофициальный доход. Такой заработок нельзя назвать стабильным. Ведь он может прекратиться в любой момент.
• Имеющих более трёх кредитов. Большое количество непогашенных кредитов, расценивается банком как слабый финансовый рейтинг.
• С плохой кредитной историей. Это наиболее частая причина отказа в получении кредита. Обладатели такой истории либо не погашали кредиты своевременно, либо же выплачивали минимальные платежи.
• Большое количество досрочно погашенных кредитов. Досрочное погашение кредита банкам невыгодно. Вопреки тому, что досрочная выплата кредита свидетельствует о высокой платёжеспособности, заёмщик который часто брал небольшие кредиты и досрочно их гасил попадает под стоп-фактор.

Задолженности в налоговой или в ГИБДД

Долги перед государством, как по налогам, так и по штрафам за нарушения правил дорожного движения относятся к платежам 3 очереди, после социальных выплат инвалидам и заработной платы. Выдавая кредит злостному неплательщику налогов или неаккуратному водителю, банк рискует остаться без прибыли. Поэтому с такими долгами оформить ипотеку сложно.

Здоровье заемщика

Ипотечный кредит оформляется на длительный период. Банк должен быть уверен, что заёмщик сможет исправно выплачивать кредит на протяжении многих лет. А для этого его трудоспособность должна оставаться на должном уровне. Чему не способствуют различные хронические и смертельно опасные заболевания. Поэтому серьёзно болеющим заёмщикам могут отказать в выдаче ипотеки.

Пенсионный возраст также может быть причиной, почему сбербанк отказал в ипотеке, или другой отечественный банк, несмотря на постоянный неплохой доход потенциального заёмщика.

Объект займа неликвиден

Суть обеспечения кредита ипотекой, в возможности банка реализовать заставленную недвижимость в счёт погашения кредитных обязательств. Но это имеет экономический смысл, только в том случае если объект удастся продать быстро и по рыночной цене.

Если речь идёт об очень дорогой квартире в центре Москвы, или же крохотной квартирке в провинциальном городке, банк может побояться оформить ипотеки, из-за риска не реализовать ипотечное имущество.

Сложности с подтверждением информации о клиенте

Заполняя анкету на ипотечный кредит, банк требует указывать много информации о себе:

• наличие в собственности ценных вещей: недвижимости, транспорта;
• открытых счетов в банках;
• действующих кредитах;
• домашних и рабочих телефонах;
• и многое другое.

Какую-то из изложенной в анкете информации банк попытается проверить. Если по каким-то причинам у банка не получится подтвердить изложенные заёмщиком факты – ему может быть отказано в выдачи кредита.

Отказ также может получить клиент «с серой прибылью», когда приобретённое им имущество явно не соответствует подтверждённому ежемесячному доходу.

Что делать если не дают ипотеку

Если вам отказали в выдаче ипотеки, и при этом вы работающий гражданин без судимостей в возрасте от 30 до 60 лет – можно смело пробовать взять ипотеку в других банках.

Очень вероятно, что против вас сыграли внутренние стоп-факторы банка, или не получилось подтвердить информацию из-за сбоя в системе.

Если отказали, через сколько можно повторно подать заявку

В любой банк можно подать заявку на кредит повторно. Но некоторые банки устанавливают срок, который должен пройти перед подачей повторной заявки. В Сбербанке, например, он составляет 1 месяц.

Но это ограничение можно обойти, если подать заявку на кредит с другими условиями, например с большим первоначальным взносом, или дополнительным поручительством.

Кроме того существуют сервисы, позволяющие подать заявку сразу в несколько банков, что увеличивает шансы на получение кредита.

Обращение к кредитному брокеру

Не стоит забывать о таких участниках финансового рынка – как кредитные брокеры. Они выступают посредниками между заёмщиком и банками.

Не дают ипотеку – что делать подскажет кредитный брокер. Он поможет получить положительное решение, грамотно заполнив заявку и оформив сопутствующие документы, но и предложит кредитный продукт по эксклюзивным условиям, с более низкими процентами. При этом услуги кредитного брокера оплачиваются банком за счёт процентов по кредитному договору. А значит, отдельно за его услуги платить не придётся.

Обращение к кредитному брокеру значительно повышает шанс получить ипотечный кредит, поэтому если вы получили отказ – разумно к нему обратиться.

Вывод

К подаче заявки на ипотечный кредит нужно готовиться. По возможности закрыть все действующие кредиты самому, и проследить, чтобы близкие родственники последовали вашему примеру. Выбрать не самый минимальный размер первоначального взноса. Собрать все возможные справки о доходах.

Самостоятельно предоставить выписки из реестров об имуществе, на случай если система даст сбой в момент проверки. Если банк всё же откажет – не стоит отчаиваться и попробовать в другом банке или обратиться к кредитному брокеру.

​Оформление заявки на ипотеку вряд ли можно сравнить с лотереей, поскольку вся процедура одобрения кандидатуры заемщика строго регламентирована. Следовательно, говорить о том, что в данном случае все предопределяется везением потенциального клиента, просто глупо. С другой точки зрения, отказ в ипотечном кредитовании в одном банковском учреждении не означает, что клиент столкнется с такой же ситуацией в процессе оформления ссуды в другой кредитной организации. Так, что же все-таки предпринимать, если отказали в выдаче ипотечного кредита?

Основные требования кредитных организаций

Требования, касательно выдачи ипотечного кредита, являются довольно жесткими. Более того, при условии ограниченного количества денежных средств финансовые учреждения зачастую отклоняют клиентскую заявку.

Разумеется, чтобы стать идеальным заемщиком для банка, следует соответствовать многим требованиям и условиям, что в реальности является практически невозможным. Рассмотрим основные требования, которые устанавливаются банковскими учреждениями для потенциальных клиентов :

• возраст заемщика от 20 до 40 лет;
• предпочтительней, если клиент состоит в браке, имеет в личной собственности дорогостоящие активы (жилая недвижимость, земельные участки и т.д.);
• обязательное наличие постоянного источника заработка. Официальная заработная плата - это неотъемлемый пункт, от которого зависит, предоставит ли кредитная организация ипотечный кредит.

Не смогут получить ипотеку лица, которые попадают под следующие категории:

• военные лица (военная ипотечная программа к данной категории не относится);
• лица, у которых профессия связана с высоким риском для жизни;
• индивидуальные предприниматели, постоянно подверженные финансовому риску;
• сезонные работники с невысокой заработной платой;
• ипотечные кредиты не выдаются лицам, которые ранее имели судимость. К сожалению, срока давности по данному вопросу не существует. При условной судимости есть небольшие шансы на предоставление ипотечного кредита.

Как правило, шаблонная оценка банковскими сотрудниками каждого потенциального клиента предоставляет возможность отсеять ненужных кандидатов, оставив исключительно достойных.

Какие предпринимать действия, если отказали в выдаче ипотеки

Если же случилось так, что при условии соблюдения всех банковских требований в выдаче ипотеке все-таки было отказано, рекомендуется действовать по ниже предложенной процедуре.

1. Пересмотр выбранного объекта недвижимости . Если же банковское учреждение считает выбранную клиентом недвижимость неликвидной - благоразумнее подыскать другой вариант. Например, предпочтительней подобрать благоустроенную квартиру на территории города вместо домика в селе. Отметим, что банк с уверенной готовностью сможет выдать более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, нежели небольшой займ, который будет обеспечиваться малобюджетным объектом.
2. Исправление кредитной истории . Исправить отрицательную кредитную репутацию , которая зачастую является основной причиной отказа в предоставлении ипотечного займа, можно следующими способами:

• при условии, если указанная в документе информация недостоверна или же была внесена вследствие технической ошибки кредитного учреждения, необходимо обратиться в обслуживающее банковское учреждение для дальнейшего исправления ошибки;
• если же плохая кредитная история клиента является правдивой, рекомендуется оформить небольшой займ, и погасить задолженность в четко утвержденные сроки. Исключительно после этого можно приступить непосредственно к процедуре оформления ипотечного кредита.

1. Изучение и анализ других банковских предложений . На сегодняшний день, большинство банковских учреждений предлагают своим клиентам ипотечные программы. Именно поэтому, если в одном из банков заявка была отклонена - можно смело подавать документы в другой. Отметим, что требования и условия по одному и тому же виду кредитного продукта в разных банковских учреждениях могут кардинально отличаться.
2. Привлечение дополнительных участников . Если доход клиента невелик, то существует возможность подыскать созаемщиков или же поручителей. Как правило, в роли первых могу выступить члены семьи, в роли вторых - иные физические, юридические лица.
3. Оформление потребительского кредита вместо ипотечного займа . Ни для кого не секрет, что оформить обычный потребительский кредит значительно проще, нежели воспользоваться ипотечной программой. Если же клиенту уже несколько раз отказали в выдаче ипотеки, то рекомендуется привлечь нецелевые потребительские займы. В общей сложности, данной суммы денежных средств должно хватить для приобретения квартиры. Однако существует определенный недостаток - процент кредитования может быть в разы больше.
4. Кредитный брокер . При условии невозможности самостоятельно решить вопрос с ипотекой, необходимо довериться профессионалам в данной отрасли. Кредитный брокер способен помочь клиенту получить ипотечный займ даже в самых безнадежных ситуациях. Разумеется, за услуги специалиста потребуется платить немалые комиссионные.
5. Оформление кредита на родственников . Если доход клиента является недостаточным для привлечения ипотечной программы, то можно попробовать оформить займ на близких родственников, заработок которых будет значительно выше.

Для гарантированного получения ипотечного кредита, также можно действовать следующим образом:

• к требуемому банком пакету документов, не лишним будет приложить рекомендации с официального места работы заемщика;
• оплатить более крупный размер первоначального взноса;
• внимательно и аккуратно заполнить первичную анкету, поскольку анализ данного документа осуществляет специальная программа, которая функционирует в рамках скоринговой системы банковского учреждения.

Важно! Заемщик также вправе проконсультироваться с юристом, который поможет подготовить необходимый пакет документов для гарантированного оформления ипотечного кредита.

Причин для отказа в выдаче ипотечного займа достаточно много. В первую очередь, это обуславливается потенциальными рисками, которые принимает на себя финансовое учреждение, выдавая клиенту крупную сумму заемных средств на длительный период. Для того чтобы гарантированно исключить отказ, рекомендуется заблаговременно подготовить пакет документов, проверить в БКИ состояние кредитной истории, а также подобрать ликвидный объект недвижимости. Не стоит воспринимать ситуацию с отказом в ипотечном кредитовании как приговор. Существует масса вариантов, с помощью которых можно приобрести собственное жилье.

Если банк не называет причину отказа в ипотеке или у вас есть претензии к правомерности отрицательного решения по вашему запросу, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Многие мечтают заиметь свое собственное жилье. Часть желающих отделяет от мечты необходимость оперативного сбора пакета документов. И еще, естественно, нужно подыскать подходящее жилье.

Но, иногда случается так, что жилье найдено, документы собраны, а банк в последний момент отказал в заключении договора. И тогда заемщики пребывают в уверенности, что раз банк вынес такое решение, значит, его уже не изменить. Но с этим можно поспорить. «Не дают ипотеку , что делать?», – чтобы найти ответ на этот вопрос, имеет смысл в начале разобраться, по какой причине можно получить отказ в ипотеке.

Во-первых, ипотека для банка – это хороший источник заработка, причем долговременный. А во-вторых, это всегда риск для финансового учреждения, так как денежные средства выдаются на длительный срок. Становится понятно, почему банки очень требовательно относятся и сортируют своих клиентов.

Причины отказа

• Не предоставлены все необходимые документы;
• Непостоянные или сомнительные доходы;
• Обман со стороны клиента.

Кроме вышеперечисленных основных причин отказа существует целый комплект обстоятельств, по которым банк может дать отказ в ипотеке. Иногда ситуация складывается так, что видимых причин для отказа нет, а банк все-таки вынес решение об отказе. Не дают ипотеку, что же тогда делать потенциальному клиенту? Отчаиваться в любом случае не стоит.

Можно выбрать один из нескольких возможных вариантов:

• Если банк отказал потому, что ему не нравится выбранный вами объект недвижимости, пересмотрите свой выбор. Если недвижимость с точки зрения финансового учреждения будет ликвидной, оно одобрит выбор и выделит запрошенную сумму
• Если в кредитной истории имеются погрешности, то нужно приложить все возможные усилия, чтобы ее исправить.
• Если отказал один банк, не значит, что откажет и другой. Нужно обратиться в другие финансовые учреждения.
• Если ваш уровень дохода не впечатлил банк, и это послужило причиной для отказа, можно привлечь поручителей.
• Вместо ипотеки можно оформить потребительские кредиты, так как их взять легче.
• Действовать через посредника, к примеру, кредитного брокера. Но за работу ему придется заплатить.
• Оформить ипотеку на кого-нибудь из согласных на это условие родственников.

Достаточно частый вопрос, который возникает спустя некоторое время у заемщиков, решивших взять жилищный кредит: «Почему мне не дают ипотеку?». Казалось бы, и кредитная история в порядке, и есть первоначальный взнос, и супруг/супруга готов выступить созаемщиком по кредиту. А банк все равно отказывает.

В чем же причина? И как устранить данную проблему, и получить вожделенный кредит на жилье?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Наиболее распространенные причины отказа

Как правило, наиболее частыми причинами отказа в выдаче ипотечного кредита являются следующие факторы:

Это избавит клиента от лишней головной боли – при работе через брокера в банке ему потребуется появиться только в день подписания кредитного договора. Как правило, брокеры-профессионалы добиваются наиболее выгодных условий кредитования для своих клиентов, подбирая ипотечные программы с самыми низкими процентными ставками. О том. как еще может помочь данный специалист при получении заема, читайте по этой ссылке .

Также заявки, поданные через брокера, рассматриваются быстрее. Вопрос же правильного заполнения анкеты с клиента будет вообще снят – это работа ипотечного консультанта. А так как ряд компаний работает исключительно за проценты, которые им платит за привлечение клиента банк, это выгодно для потребителя с любой точки зрения.

Если же клиент по каким-либо причинам не хочет прибегать к помощи посредника, следует немного подготовиться самостоятельно.

• Во-первых, следует внимательно изучить статистику выдач ипотечных кредитов за последний квартал. Это удобно сделать с помощью сервиса banki.ru, почитав отзывы о банках.
• Во-вторых, подобрав банки, которые на текущий момент активно кредитуют, следует прозвонить во все из них и получить подробную консультацию, как по пакету документов, так и по требованиям к заявителям.
• В-третьих, сузив круг своих поисков до 2-3 наиболее интересных банков, следует подготовить документы и обратиться в данные банки для консультации. Менеджеры, работающие с жилищными заемами, заинтересованы в выдаче, поэтому важно наладить с ними правильный контакт. Тогда клиенту с удовольствием помогут и в правильном заполнении анкеты, и в остальных вопросах.
• В-четвертых , можно попробовать увеличить первоначальный взнос . Если клиент располагает небольшой суммой в качестве вступительного взноса по ссуде на жилье, это так же может стать причиной отказа. Следует взять потребительский кредит на одного из супругов или попросить об этом родственника (на себя лучше не брать), и добавить его к первому взносу. Лучше оформить несколько кредитных карт с нормальными лимитами – от этого бюджет сильно не пострадает, так как восполненным лимитом на карте можно сразу же пользоваться.
• В-пятых, следует продлить срок кредитования и обязательно соглашаться на страхование – как обязательное (жизни и здоровья клиента, страхование объекта), так и добровольное. Это повысит вероятность одобрения. Если вы не знаете, какой срок ипотеки лучше выбрать, то информация по этой