Что говорить в банке чтобы одобрили кредит. Что нужно, а чего не нужно говорить менеджеру банка. Что говорить чтобы дали кредит
После подачи качественной заявки на кредит, Вам позвонит менеджер банка. Дальнейшее развитие событий одно из двух: Вам будет предложено подъехать, чтобы подписать договор и получить деньги, или Вас пригласят на встречу со специалистом для проведения скоринга.
Скоринг – это система общей оценки платежеспособности человека. По результатам этой оценки компьютер, или работник банковского учреждения решает: выдавать займ или отказать.
Кредит одобрен, контракт подписан, заголовок чист, дата закрытия установлена, и все кажется на пути к тому, чтобы добраться до дома. И тогда некоторые люди делают немыслимое, которое стоит им дома своей мечты. Заманчиво плевать перед покупкой дома. В конце концов, вы, вероятно, приобрели вещи большого размера, чтобы покупать как стиральную машину и сушилку, или газонокосилку, или новую мебель, или постельные принадлежности. И вы, вероятно, оплатили свои другие кредитные карты и погасили автокредиты и в противном случае очистили что-то плохое на своем кредите до подачи заявки на ипотеку.
Единственно правильной тактикой скоринга является: честность и точность. Данные с анкеты потенциального заемщика могут быть досконально проверенны, и если окажется, что информация не соответствует действительности, такого заемщика могут лишить ссуды и занести его в межбанковский черный список.
О честности мы уже говорили в разделе «Подача заявки», давайте более детально рассмотрим важность точных сведений. Итак, основные пункты скоринг-анкеты - пункты доходов гражданина. Очень часто из-за волнения, человек забывает упомянуть о дополнительных доходах: премии на работе, продажа огородины, заработок на дополнительной работе… Тем не менее, эти данные очень важны и могут сыграть решающую роль при принятии окончательного решения по заявке. Нужно понимать, что результат проведения скоринга исчисляется балами. Надежность заемщика ранжируется следующими группами: ниже 600 балов – очень плохо, 600-620 баллов – плохо, 620-640 – хорошо, 640-650 – очень хорошо, 650-690 – стандартный для большинства банков уровень, больше 690 баллов – отлично. Следовательно, каждая деталь упущенная человеком при скоринг-опросе отнимает баллы, а это, в свою очередь, существенно снижает шансы.
По крайней мере, не раньше тебя. «Банки собираются подвергнуть сомнению практически любую значимую сделку, которую вы совершаете, когда вы подаете заявку на ипотеку», - говорит Дуглас Бонепарт, финансовый планировщик в Нью-Йорке. «Итак, пока вы не закроетесь, а ключи находятся в ваших руках, вы находитесь под увеличительным стеклом», - говорит он.
Возьмем, к примеру, кредитную линию мебельного магазина. Если вам нужна новая мебель для заполнения вашего дома, подумайте о аренде на несколько месяцев. Часто нет жесткой проверки кредитоспособности, и учитывая, что ваша мебель, купленная в магазине, скорее всего, займет несколько недель или месяцев для доставки, и это может быть более экономичный вариант.
- если уже брали ссуду и успешно выплатили ее, скажите об этом;
- имеете имущество – укажите на это;
- есть неофициальный доход – отлично;
- дети хотя и живут с Вами, но на собственном обеспечении – скажите;
- родители ежемесячно предоставляют Вам финансовую помощь – хорошо;
- Вы не платите коммунальные платежи, или находитесь на льготном балансе – обязательно укажите на это;
- все, что увеличивает Вашу платежность должно быть внесено до скринг-анкеты. Лучше заранее выписать все пункты на листок бумаги и подумать, что можно в него добавить еще. Эти пункты должны быть составлены для всех членов семьи, чтобы предельно точно рассчитать общий бюджет семьи и ее платежеспособность.
Как эффективно общаться с менеджером банка?
Помните, что менеджер банка тоже человек. Ваши волнения и запинания не вызовут подозрений в недобросовестности. Это естественная реакция большинства, особенно при получении первого займа. Не нужно концентрировать внимание на том, как Вы отвечаете на вопросы. Банк всегда «мыслит» только цифрами и фактами.
Это будет проблемой, - сказал он. Ветер говорит, что даже если вы оставите работу за больше денег или даже на те же деньги, может быть трудно получить зарплату в последнюю минуту. «Если вы не разговариваете с вашим кредитором, это может задержать ваше закрытие или поставить ваш депозит под угрозу», - говорит он.
Конечно, очистка наличных денег, чтобы вы могли закрыть, является одной из самых сложных частей сделки с недвижимостью. Естественно, у вас больше долгов, и вы будете платить больше процентов за наличный аванс. Большинство людей знают о многих преимуществах и вознаграждениях за то, что они стали домовладельцами. То, что большинство не знает, это то, что нужно, чтобы претендовать на покупку дома.
При подготовке к диалогу с представителем банка уделите внимание основным вопросам, которые Вам зададут:
- Для каких целей необходимы ссуженные средства? Здесь должен быть четкий и короткий ответ. Банку очень важно убедится в том, что клиент берет деньги целенаправленно на конкретные нужды. Если клиент еще до сих пор сомневается в том, действительно ли ему нужен кредит, или, может, стоит поискать другие варианты привлечения средств – менеджер заметит это. Ответ на данный вопрос должен быть исчерпывающий: на покупку автомобиля, на новую кухню, на ремонт. Никаких описаний желаний и жалоб на финансовую ситуацию.
- Как отдавать-то будете? Так же - четко и однозначно отвечаем на этот вопрос. Ни в коем случае не стоит предполагать: «может так, а может так, или вообще продам машину». Необходимо показать, что у Вас есть достаточно доходов, и даже немного с излишком, для выплат по кредиту.
Ну и, конечно же, хорошее настроение. Несмотря на бюрократичность всей процедуры скоринга, оформление кредита должно быть для клиента скорее «шагом к осуществлению желаний», нежели вынужденным поступком. Какие бы жизненные обстоятельства не толкали на получение займа, менеджер банка должен увидеть желание получить деньги, а не угнетение от личного финансового кризиса. В завершение, хотим отметить – что получить кредит может, практически, любой гражданин. Главное найти подходящий.
Сейчас более чем когда-либо, есть много путаницы в получении квалификации для ипотеки - и много дезинформации. Общепринято слышать, как люди говорят: «Я слышал, что банки сейчас не кредитуют деньги» или «Я слышал, что вам нужно иметь 20 процентов вниз, чтобы получить ипотеку в эти дни».
Эта информация важна, являетесь ли вы первым покупателем дома или нынешним домовладельцем, который не получил ипотечный кредит в течение нескольких лет. В то время как ипотечные андеррайтеры рассматривают много различной информации, чтобы определить, будете ли вы претендовать на ипотеку, в конечном итоге это сводится к четырем аспектам: кредит, капитал, доход и активы.
Я так понимаю, читать эту статью Вы будете уже завтра. И правильно. Сегодня можно и отдохнуть, ведь неделя была насыщенной и даже местами напряженной. Ну а я, между делом, рассажу Вам, как нужно правильно вести себя в банке . Поверьте, играет немалую роль в получении кредита. Эта статья пригодится и тем, кто еще только планирует обратиться в банк за кредитом, и тем, кто уже пробовал получить кредит, но вместо денег получил отказ.
Ваш кредит является одной из самых важных вещей, которые будут учитываться при определении того, имеете ли вы право на получение домашнего займа. Это также одна из вещей, о которых большинство людей мало что знают. Ваша кредитная история заключается в том, как кредитор будет судить о вероятности того, что вы вернете им деньги, которые они вам предоставляют. Это также факторы, которые определяют ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг. Ваша кредитная оценка будет использоваться для получения от вас кредита и часто будет определять процентную ставку, которую вы будете предлагать.
Все дело в том, что в каждом банке разработана своя процедура кредитования, которая включает в себя и порядок работы с заемщиками, и правила приема заявок на кредит, и регламенты, касающиеся всех кредитных продуктов. В большинстве своем, алгоритм работы всех банков идентичен, а потому я не буду привязываться к конкретному банку, а сделаю некое обобщение.
Кредитные баллы используются для ипотечного диапазона от 350 до 850. Здоровый кредитный рейтинг обычно считается выше 740, а плохой кредитный рейтинг - ниже. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы, вероятно, предложите. Для большинства кредиторов минимальный балл для получения кредита для дома.
В дополнение к вашему кредиту, кредиторы будут рассматривать элементы вашего кредитного отчета. Если у вас есть сводки или суждения в вашем кредитном отчете, вам обычно придется позаботиться о них прежде, чем вы сможете получить финансирование. Другая вещь, которая не будет отображаться в вашем кредитном отчете, но проверена, - это ваша история аренды. Кредиторы хотят узнать, были ли у вас какие-либо поздние платежи по аренде или ипотеке за последние 12 месяцев. Не более одного просроченного платежа, и вам будет сложно получить одобрение.
Итак, в первую очередь, придя в банк и выстояв очередь среди таких же, любителей кредитных денег, Вы попадаете на беседу к кредитному менеджеру. На этом этапе Вы должны заполнить анкету-заявление на получение кредита. Если быть более точным, анкету заполняет сотрудник банка, а от Вас потребуется только правильно и своевременно отвечать на вопросы.
Другой вариант - обычная ипотека. Обычные кредиты обычно требуют от 5 до 10 процентов вниз в зависимости от кредитора. Покупая дом, имейте в виду, что вам понадобятся не только средства для первоначального взноса, но вам также потребуются дополнительные наличные деньги для различных расчетных сборов. Они могут варьироваться в зависимости от типа кредита и области, в которой вы покупаете; поговорите с доверенным кредитором, чтобы узнать больше. Хорошей новостью является то, что программы ипотечного кредитования позволяют получить кредит от продавца дома, чтобы помочь оплатить эти расчетные сборы, а также дополнительные расходы, такие как налоги и страховка на первый год.
Вопросы из анкеты могут касаться места учебы и места работы, места его жительства, родственников, имущества, номеров телефонов и иной контактной информации. Отвечать на них надо максимально точно, и это важно. Ведь все, указанные Вами сведения, будут досконально проверены службой безопасности банка. Кроме того, в ряде случаев, сотрудник банка может обзвонить лиц, указанных Вами в анкете-заявлении. Делается это не по каждой анкете, но выборочно, а потому раздастся ли телефонный звонок, скажем, у Вашего коллеги по работе, вопрос открытый. Поэтому, Вы должны озаботиться этим вопросом заранее, и предупредить всех лиц, которых планируете указать в анкете на получение кредита. Учтите, от ответа этих лиц будет многое зависеть.
В настоящее время самым большим препятствием для многих домовладельцев является справедливость - или их отсутствие - в их домах. Рынок жилья пережил историческое падение, и многие люди оказываются в гораздо меньшем объеме в своих домах, чем несколько лет назад. Многие люди также оказываются «под водой» в своих домах, что в большей степени зависит от ипотеки, чем того, что стоит. Как правило, вы можете финансировать до 95% до 98% от оценочной стоимости вашего дома. Если оценка вашего дома будет низкой, вам может потребоваться предоставить дополнительные средства для закрытия вашего кредита или вообще не получить кредит.
О следующем шаге кредитного менеджера Вы вряд ли знаете. Но именно поэтому Ваше поведение в банке должно быть правильным. Кроме Вашей анкеты-заявления, кредитный менеджер заполняет еще одну анкету. Назовем ее «визуальная оценка заемщика». Я думаю, Вы уже поняли о чем речь, но я все же уточню. Сотрудник банка смотрит на Ваше поведение, обращает внимание на Ваш внешний вид, одежду, прическу, цвет глаз, размер сапог (шутка), и отвечает на вопросы своей анкеты. Вопросы в ней обычно бывают такого плана: особенности поведения заемщика, наличие состояния опьянения, есть ли на теле татуировки/шрамы, сопровождающие лица заемщика, опрятно ли одет и прочие вопросы, позволяющие в итоге воссоздать Ваш образ. Эта анкета проходит проверку в службе безопасности, и от ее содержания так же зависит судьба Вашего кредита.
Если оценка окажется настолько низкой, что вы под водой, у вас все еще есть несколько вариантов. По специфике поговорите со своим ипотечным кредитором. Еще один фактор, на который смотрят кредиторы, - это отношение долга к доходам. Это просто ваши фиксированные расходы с новой ипотекой по сравнению с вашим валовым ежемесячным доходом. Кредиторы обычно хотят видеть, что кто-то тратит менее 50 процентов своего валового ежемесячного дохода на эти постоянные расходы, включая платежи по ипотеке, налоги на недвижимость, членские взносы, страхование домашних владельцев, автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и любые другие фиксированные платежи которые появятся в вашем кредитном отчете.
Вот это и есть основные моменты поведения в банке , которые Вы должны помнить как «отче наш». Единственное, я уточню их и конкретизирую, чтобы Вам было удобнее им следовать. И поверьте, эти правила Вам точно будут полезны, поскольку они проверены и они работают. Запоминаем:
1. При посещении банка для получения кредита, не берите с собой никого, включая друга, коллегу, супругу, папу, маму и так далее. Банк к любым спутникам заемщика относится скорее негативно.
Начните с вашего ипотечного процесса
Это поле предназначено для проверки и должно быть оставлено без изменений. . Кредиторы также хотят видеть хорошую историю занятости и будут проверять ваши последние два года работы. Гораздо труднее претендовать на ипотеку, если вы не работаете с типичной работой «от девяти до пяти», работаете неполным или самозанятым. Для этих сценариев вам нужно будет работать на протяжении последних двух лет, и ваш доход обычно будет усреднен. Если вы являетесь самозанятыми, ожидайте разветвления своих налоговых деклараций, поскольку «заявленные ссуды на получение дохода» ушли в прошлое.
2. На беседе с сотрудником банка будьте спокойны, не вертите головой, не показывайте свое волнение. Такое поведение, если его заметит кредитный менеджер, может сыграть против Вас.
3. Внимательно слушайте вопросы и не путайтесь в ответах, при этом, не нужно говорить слишком медленно или наоборот очень быстро.
4. Не отвечайте на вопросы односложно. Общайтесь с сотрудником банка, но и не переигрывайте, пытаясь поддержать ненужное развитие диалога, либо отвлекая сотрудника посторонними темами.
Если у вас есть много разных списаний налогов, чтобы свести к минимуму то, что вы платите дяде Сэму, вы, возможно, не сможете доказать достаточный доход для квалификации. Кредиторы должны видеть, откуда берутся все средства, используемые в транзакции, и невозможно документировать свободные деньги.
Иногда, помимо средств, которые вы будете использовать для первоначального взноса, есть дополнительное требование о наличии у вас резервов наличности. Это варьируется от кредитора до кредитора и будет зависеть от типа финансирования, которое вы пытаетесь получить. Резервные требования более распространены, если вы покупаете инвестиционную собственность или второй дом, а не как основное место жительства. В большинстве сценариев требование будет составлять ипотечные платежи в размере от двух до шести месяцев в ликвидных резервах.
5. Внимательно читайте все документы, которые Вам дают на подпись, и, в случае возникновения у Вас вопросов, не стесняйтесь их задавать.
6. И, конечно же, предъявляйте сотруднику банка только действительные документы и справки. Не пытайтесь использовать фальсифицированные (подделанные) документы. Служба безопасности банка это легко установит, и у Вас появятся серьезные проблемы с Законом.
В целом, существует много разных факторов, которые сегодня входят в квалификацию для домашнего займа. Надеемся, что эта разбивка поможет вам разобраться, где вы стоите, и сейчас самое подходящее время, чтобы подать заявку на новый ипотечный кредит. Когда дело доходит до получения любого финансирования дома, убедитесь, что вы поговорите с хорошим ипотечным кредитором, который проведет вас через всю специфику.
Он имеет более чем 6-летний опыт работы в ипотечной индустрии и гордится тем, что обучает своих клиентов, какие варианты кредита имеют наибольший смысл для их ситуаций. Банкам достаточно часто спрашивать о цели кредитования для определенной цели. Это любопытство оправдывается тем фактом, что кредитное учреждение обещает определенный залог. Если вы посмотрите, например, вы можете получить кредит с приобретенным транспортным средством. В результате риск дефолта уменьшается, и условия намного более благоприятны.
Вот, собственно и все. Если Вы будете соблюдать эти несложные правила, получение кредита для Вас станет легкой и быстрой процедурой.
