Если все банки отказывают в ипотеке. Как узнать почему банк отказал в ипотеке
Непосредственно в самом оформлении ипотеки нет ничего трудного. Схемы выдачи денег обкатаны много миллионов раз. Основная сложность жилищного кредита заключается в том, что никто не может гарантировать, дадут ли деньги вообще. Ведь причин, по которым банки отказывают в ипотеке, существует огромное количество. Рассмотрим три главные причины.
В такой ситуации нетрудно отказать в займе. Неоднократное, неэффективное заявление на получение ипотечного кредита в нескольких разных финансовых учреждениях через короткие промежутки времени может привести к серьезному снижению вашей кредитоспособности.
Подумайте о причине отказа. Возможные причины. Каждое финансовое учреждение, прежде чем принимать решение о займе, рассмотрит ваш кредитный отчет и посмотрит вашу кредитоспособность. Банк проверяет документы на наличие ошибок или отсутствующих данных. Любые недостатки могут заставить банк подозревать попытку совершить мошенничество. Потенциальный кредитор также будет оценивать, платите ли вы в финансовом плане.
Первая причина отказа в выдаче денежных средств на ипотеку
Если у заемщика были в анамнезе различные проблемы с выплатами ссуды, он часто опаздывал с выплатами и даже сейчас имеет непогашенную задолженность, то жилищный кредит этот человек не получит. Если же клиент никогда не брал деньги в долг, то банк ничего не знает об этом человеке и не может доверить крупную сумму. Для начала такому заемщику следует оформить небольшой потребительский кредит, спокойно с ним расправиться, а уже потом обращаться за ипотекой.
Прочитайте свой кредитный отчет с точки зрения того, что могло бы сделать с вашей стороны, и помочь вам принять негативное решение. Наиболее распространенными причинами отказа являются: ошибки личных данных, многочисленные просроченные платежи и векселя, несколько кредитных заявок на короткие промежутки времени, много невыплаченных кредитов.
Если вы допустили ошибку в своем заявлении, вы, скорее всего, получите отказ. Это также будет иметь место, если заявленный доход не превышает минимальный порог, необходимый банку. Кроме того, недостаточное количество месяцев работы на вашей рабочей станции может привести к отказу. Убедитесь, что вы отвечаете требованиям потенциального кредитора и тщательно выполняете заявку в будущем.
Вторая причина отказа в ипотеке
Можно назвать отсутствие вменяемой возможности подтвердить реальный доход. Конечно, клиент предоставит 2-НДФЛ, но официальной зарплаты просто не хватит на ипотеку. Или же по справке с работы, указан номер телефона, к которому никто не подходит. Или же он разнится с тем, что указан на официальном сайте предприятия. Да и заявитель может работать в маленькой компании, у которой весьма скромный оборот, поэтому сразу становится ясно, что выписку о доходах клиенту просто подделали. Также иногда банковская служба безопасности а и место работы до такой степени, что устанавливает родственные связи между этим сотрудником и руководством фирмы, поэтому тоже не дает разрешение на выдачу денег.
Только кредитор знает, почему вы решили не предоставлять вам кредит. В целом, банк может сказать вам, почему вы получили отказ предоставить кредит. Он также может дать вам ответ, связано ли это с информацией, содержащейся в вашем кредитном отчете. Исправьте всю ошибочную и устаревшую информацию. Если вы опоздали с погашением вашего кредита, приложите пояснения к своему отчету. Однако всегда старайтесь соблюдать установленные временные рамки.
Не принимайте слишком много мелких и ненужных финансовых обязательств. Они также снижают вашу кредитоспособность. Подпишитесь на избирательный список избирательного округа. Вы можете заработать хорошую прибыль, и банк никогда не откажет вам в аренде квартиры, или он предложит вам запас, который вы сдадите.
Третьей причиной, по которой банки отказывают в ипотеке
Становится маленький первоначальный взнос. Конечно, некоторые кредиторы закрывают глаза на это, но подобные организации, как правило, выдают деньги в долг под высокие проценты, совсем не выгодные для самого заявителя. Серьезная служба безопасности не пропустит такого заемщика, ведь посчитает, что он неплатежеспособен и нестабилен, поскольку не смог накопить полную сумму первоначального взноса. Если человек вообще планирует взять на эти цели в другом банке, то ему будет дан однозначный отказ.
На самом деле отказ от предоставления кредита может иметь много причин. При расчете кредитоспособности учитываются не только ваши текущие доходы, но и ваша кредитная история. Следовательно, может случиться так, что, несмотря на высокие доходы, сумма уплаченных обязательств высока, и поэтому мы стоим перед отказом. В глазах банка мы не являемся надежными клиентами и имеем высокий риск потери, и это учреждение зависит от максимальной безопасности. Тем не менее, каждый банк имеет совершенно другой способ подсчета чистого дохода клиента.
В случае трудового договора это сумма, которая включена в свидетельство о трудоустройстве для тех, кто работает на контрактной или контрактной основе для работы или самостоятельно занятого бизнеса, этот вопрос может быть значительно сложным. В случае трудоустройства по договорам гражданского права сумма, которая поступает на наш счет, не всегда будет признаваться чистой прибылью. Аналогичным образом, ситуация имеет место и при ведении бизнеса. Здесь финансы анализируются с минимум нескольких месяцев и оценивается стабильность дохода.
Также причину отказов можно узнать из кредитной истории. Банки бываю делают ошибки при передаче данные в бюро кредитных историй, или же вовсе вовремя не передают информацию о том что кредит погашен в следствии чего потом отказы…
Три причины, по которым банки отказывают в ипотеке was last modified: Апрель 25th, 2017 by Александр Невский
Итак, как мы можем увеличить наши шансы на получение кредита?
Это означает, что разница в среднемесячном доходе не может быть слишком далека от нормального. Лица с нерегулярным воздействием могут испытывать трудности с заимствованием. Отсутствие достаточной кредитной емкости является наиболее распространенной причиной отказа в предоставлении кредита. По словам банка, мы не сможем предоставить займы, займы и все, потому что у нас слишком мало дохода или слишком много месячного бремени, например, рассрочки других кредитов. Мы можем попробовать свои силы в другом банке и подать заявку на получение кредита.
Оформить заявку на ипотеку под залог имеющейся недвижимости
- 1–25 млн. руб.
- 6–30 лет
Оформить заявку
Возможные причины отказа в ипотеке со стороны банка интересуют практически каждого потенциального заемщика, основная причина такого интереса – кредитные учреждения этих причин не раскрывают.
Необходимо указать, что каждый банк полностью отличается от оценки кредитоспособности? Один очень строгий подход к субъекту, а другой часто идет рука об руку с клиентом. Если у нас уже есть другие финансовые обязательства, мы можем попытаться получить кредит консолидации, который позволит нам погасить наши предыдущие долги. Это конверсия нескольких платежей в одно и, самое главное, расширение времени погашения.
Неполная информация в приложении
Может случиться так, что наша кредитоспособность достаточна для выполнения наших обязательств, и тем не менее нам будет отказано в отказе. Очень часто банки не соглашаются на кредит после анализа своей кредитной истории. При заполнении заявки на получение кредита в соответствующую форму мы вводим нашу ответственность за погашенные кредиты или кредитные карты. Иногда мы сознательно пропускаем часть, полагая, что мы сможем улучшить нашу кредитоспособность. По закону подобное сокрытие может привести к серьезным последствиям.
Хотите взять ипотеку, а банки отказывают — в чем причина?
В отдельных случаях кредитный консультант подскажет клиенту, что лучше подать заявку, когда стаж работы будет побольше, или, что лучше увеличить первоначальный взнос, но если дело в не подтвердившихся данных, указанных в заявке на кредит, плохой кредитной истории или недостаточной платежеспособности – банк откажет молча.
Поэтому давайте применим к справедливому дополнению к предложению. Клиентов направляют в кредитную компанию с убеждением, что они определенно получат финансовую поддержку. В то же время в некоторых случаях может оказаться, что вместо финансовой поддержки они получат отрицательное решение о займе. Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных причин отказа в выдаче кредитов.
Клиенты чаще всего получают отрицательное кредитное решение из-за низкой кредитоспособности. Низкая кредитоспособность означает, что потенциальный клиент имеет низкий доход, что не гарантирует, что он вернет свои обязательства в будущем. Можно подать заявку на меньшую сумму или продлить срок погашения. Однако это не дает вам 100% гарантии получить кредит. Следует добавить, что решение об отрицательном кредите касается людей, у которых нет документально зафиксированного постоянного источника дохода.
Самое интересное, что иногда отказ бывает и совершенно необоснованным, поэтому искать истинные причины не одобрения заявки на ипотечный кредит стоит лишь тогда, когда отказ получен в двух-трех банках. Если клиент не проходит по условиям банка, то заявку у него даже не примут, а вот если заявка принята и по ней получен отказ, то здесь есть в чем разобраться.
Наличие на этих основаниях является подтверждением проблемы при погашении прошлых финансовых обязательств клиента, что является предупреждающим сигналом для кредитной компании о том, что клиент не заслуживает доверия. Запись в регистрах происходит, когда клиент не регулирует свои обязательства не менее 200 злотых в течение 60 дней.
Несоблюдение требований, предъявляемых кредитной компанией
В равной степени часто причина, по которой клиенты получают отрицательное решение о займе, не соответствует требованиям кредитной организации. У большинства компаний есть определенные требования относительно того, кто является кредитом. Наиболее распространенным является возрастный диапазон. Максимальный возраст заемщика может составлять 70 лет. Компании не предоставляют кредиты тем, у кого нет польского гражданства.
Неверное заполнение заявки на получение кредита
Интересно, что клиенты часто получают отрицательное решение о займе, потому что они неправильно заполнили заявку на получение кредита или несоблюдение личных данных.Отказ в ипотеке со стороны службы безопасности банка
Вашу заявку будет тщательно изучать и служба безопасности банка От этого вида отказа в ипотеке не застрахован даже самый ответственный клиент. Для того чтобы заявка не была одобрена достаточно того, что сотрудник банка не смог дозвониться по указанным в анкете телефонам, чтобы пообщаться с самим клиентом и его работодателем. Звонков будет несколько, но если на контакт выйти так и не удастся, то с ипотекой ничего не выйдет. Поэтому очень важно при работе на производстве, например, сообщать специалисту банка время, когда можно будет дозвониться.
Примером несоблюдения персональных данных является то, что данные о заявке на получение кредита отличаются от данных держателя банковского счета, из которых был перенесен сбор за проверку. Обратите внимание, что все контактные данные должны быть заполнены тщательно! Плохие контактные данные не позволяют связаться с сотрудником кредитной компании для заполнения заявки.
Нет своевременного погашения предыдущих займов
Еще одна распространенная причина, по которой клиенты получают отрицательные решения по кредитам, заключается в том, что они не должны своевременно выплачивать свои старые кредиты и что временное отставание между получением кредита и подачей нового заявления неприемлемо. Это относится, однако, к постоянным клиентам кредитных компаний.
При звонке важно, чтобы данные, указанные в анкете были подтверждены. Если клиент врет, то достаточно нескольких перекрестных вопросов, чтобы запутаться в показаниях. Можно сказать, что клиент сам виноват в получении отказа, если предоставил неточные сведения о себе, завысил доход, напутал данные, касающиеся работодателя.
Даже не имея мошеннического умысла, можно таким не хитрым путем угодить в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих ложную информацию о себе.
Скоринг отклонен. Клиенты, которые встретили отказ предоставить кредит в банке, принимают такое сообщение очень негативно. Они озлоблены и часто не понимают причин такого отказа. В конце концов, как и здесь, поймите банк, который тратит огромные деньги на рекламу, где кредит появляется как нечто легко достижимое, а в контакте с клиентом уже не щедрый и не требует.
Клиенты часто слышат в банке, что компьютер проанализировал и отклонил запрос, назвав его отказом. Алгоритм верхнего индекса, который сшит в ИТ-системе, выполняет кредитную оценку заемщика на основе введенных данных. Подсчет баллов по определению - оценка кредитного рейтинга клиента, подающего заявку на получение банковского кредита.
Кредитный специалист не подскажет то, какие вопросы будут задаваться при контактном звонке. Но клиенту стоит быть готовым к рассказу о том, зачем он берет ипотеку, откуда появился первоначальный взнос, кого планирует прописать, каков стаж в текущей сфере деятельности, какие должностные обязанности приходится выполнять.
Вопросы могут быть довольно неожиданными, иногда повторяться в расчете на то, что если человек говорил не правду, то может забыть свой предыдущий ответ.
Помните, что система подсчета очков меняется, и информация, застрявшая здесь, сильно защищена банками. Знание фактора, определяющего, что является основной причиной отказа, также не является сотрудником банка. Ничего не потеряно, мы, как клиенты, но имеем право знать причины отказа, цитируя.
С этого дня соглашения о потребительском кредитовании заключаются по новым правилам. Закон устанавливает обязательства кредиторов и кредитных посредников и право потребителя заключить договор потребительского кредита. Новый закон о потребительском кредитовании также применяется к договорам потребительского кредитования, предлагаемым кооперативными сберегательными и кредитными союзами.
Редко, но бывают ситуации, когда человек несколько лет работает на одном месте, получает достаточную для обслуживания ипотеки зарплату, но отказывают именно из-за работодателя.
Для банка компания с небольшой численностью сотрудников, оформленная как ИП или ООО, с небольшими оборотами, непрозрачной деятельностью, не так давно присутствующая на рынке, может считаться «шарашкиной конторой», а ее сотрудники, соответственно рисковыми. Для кредитной организации идеальный заемщик выглядит как сотрудник крупной стабильной компании с большой численностью персонала, известной на рынке и поэтому стабильной.
Получите кредитную оценку для своего кредитного рейтинга
- Оцените свои шансы на кредит.
- Загрузите бесплатный отчет из Бюро кредитной информации.
Наиболее распространенные причины подсчета отказа
Однако мы можем рассмотреть наиболее распространенные причины отказа, которые могут быть основанием для отказа. Помните, критерии в разных банках имеют разный вес, поэтому что-то, что является решающим для отказа в одном банке, другой банк вообще не может быть учтен.
Профессии бывают разные, не всем близка офисная работа. Если устройство компании работодателя таково, что офис зарегистрирован в одном месте, а работы ведутся, к примеру, по городу, то сотрудник службы безопасности (при решении выезда) откажет, если офис будет закрыт. Поэтому все особенности, которые могут повлиять на решение банка лучше указывать в разделе примечаний в анкете-заявлении на ипотеку, либо сообщать специалисту банка, это позволит избежать недоразумений.
Для банка наш доход слишком низок, и они не гарантируют своевременного погашения кредита. После нескольких дней, когда договор не заключен, запрос исчезает. . Примерами отказа могут быть больше, поэтому стоит позаботиться о том, что банк не хочет брать кредитный риск.
В процессе принятия решений банк, используя системы подсчета очков, имеет полное поле зрения. Инструмент подсчета очков устанавливается отделом риска банка. Настройка этих параметров зависит от того, кто будет отклонен системой и кто будет принят. Помните, что данные вводятся советником Банка, поэтому вы не можете устранить риск ошибок при внесении их в систему.
В случае если банк посчитает работодателя неподходящим, сделать ничего будет нельзя, максимум – оценить ситуацию, не в этом ли причина отказа.
Косвенной причиной (одной из причин) отказа может быть и профессия . Так, например, инкассаторы, риелторы, удаленные агенты по продажам не самые желательные клиенты по ипотеке. Деятельность одних связана с риском, другие слишком зависят от бонусов от продаж и имеют нерегулярный доход, даже если последний год был финансово успешным, никто не гарантирует этого успеха в будущем при небольших изменениях экономической ситуации.
Отказ в связи с плохой кредитной историей
Другая причина (наиболее коварная) отказа в ипотеке — проблемы с кредитной историей Кредитная история проверяется банками в любом случае. Заемщиков можно условно разделить на тех, кто знает о существовании проблем с выплатой кредитов и тех, кто не в курсе сложившейся ситуации. Для последних отказ в ипотеке будет неприятным сюрпризом. (см. )
В отчете НБКИ отражаются данные обо всех действующих и погашенных кредитах и просрочках по ним, а также сведения о запросах в НБКИ. То есть, если клиент получил отказ уже в двух десятков банков, то отчет НБКИ покажет частые запросы за последний месяц, а это уже повод присмотреться к клиенту пристальнее.
Итак, если клиент знает, что в прошлом были проблемы с выплатой, уже прошло несколько лет, после этого были выплаченные без просрочек кредиты, то шансы на одобрение все равно есть. Очень много заемщиков допускают незначительные просрочки по кредитным картам, при этом, если платежная дисциплина по крупным потребительским кредитам не нарушалась, клиент считается добросовестным до тех пор, пока общее количество небольших просрочек не накопится до 30 дней. Именно тогда клиент перейдет в другую категорию заемщиков и с оформлением ипотеки могут быть сложности.
Стоит помнить, что для Сбербанка и ВТБ24 наличие просрочек свыше 30 дней будет являться поводом для однозначного отказа, но если банки, где клиента рассмотрят индивидуально. При наличии большого первоначального взноса, «безпроблемного» созаемщика, большого стажа, высокой официальной зарплаты, ипотеку можно оформить даже с неидеальной кредитной историей.
Если клиент не знает о наличии у него просрочек, а все банки отказывают в ипотеке, то стоит разобраться в причинах. Чаще всего загвоздка именно в пользовании кредитными картами, несущественная просрочка может числиться даже после того, как карта перестала действовать. Нередки и технические ошибки. Если причина в этом, то кредитную историю можно исправить, самостоятельно обратившись в бюро или к посредникам (услуга платная).
Стоит отметить, что таких бюро несколько: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, поэтому иногда, чем самостоятельно искать данные о себе и разбираться в отчете, проще заплатить 300-500 рублей за консультацию посредника, это, как правило, кредитные брокеры. Данную услугу можно получить отдельно, не пользуясь полным сопровождением.
Если выяснится, что в отчете содержится неверная информация, то ее можно оспорить, предоставив либо в банк, который подал неверные сведения, либо напрямую в бюро, заявление и подтверждающие документы (квитанции об оплате).
Интересным фактом является то, что из-за того, что разные кредитные учреждения пользуются разными бюро, банк может не знать о наличии у клиента просрочки или действующего кредита. Так, например, запрос в НБКИ не покажет кредиты банка Хоум кредит и Сбербанка. Для клиента, имеющего выплаченный кредит в вышеуказанных банках, это наоборот минус, так как положительную кредитную историю (если заемщик хочет, чтобы это сыграло роль в принятии положительного решения по заявке) придется подтверждать справкой.
Наличие положительной кредитной истории довольно важный критерий для одобрения ипотеки. Распространенным ошибочным мнением является то, что чтобы увеличить шансы одобрения ипотеке нужно предварительно взять и выплатить небольшой кредит, чтобы сформировать имидж добросовестного заемщика.
В отдельных случаях это действительно работает, но в основном – это всего лишь способ навязать ненужный кредит человеку с хорошей платежеспособностью. Ни к чему, кроме дополнительных расходов это не приведет. Особенно, если кредит совсем небольшой, под высокий процент (чтобы не собирать лишних документов для формального кредита), обслуживался менее полугода и выдан банком вроде Хоум Кредита или Русского стандарта, которые подают сведения в свое бюро, и данные в НБКИ просто не отразятся.
Отдельно стоит отметить клиента, положительная кредитная история которого заключается в длительной выплате кредитов в 30-50 тысяч рублей, при платеже по потенциальному ипотечному кредиту в 50-60 тысяч рублей. У андеррайтера возникнет вопрос: как клиент будет выплачивать ипотеку, если с тем, чтобы собрать небольшую сумму, относительно кредита, возникают проблемы. Лучше полное отсутствие кредитной истории, чем небольшие сомнительные кредиты.
Положительно влияет на кредитную историю разумное использование кредитными картами с большим лимитом от крупных банков (это говорит о благонадежности заемщика), которые не должны быть в минусе на момент оформления заявки на ипотеку.
Отказ в ипотеке по финансовым причинам
Доходы заемщика, решившего взять ипотеку — это, пожалуй, самое главное. Нет дохода — нет ипотеки При оценке заемщика работа ведется сразу по нескольким фронтам: проверка предоставленных сведений, проверка кредитной истории, расчет платежеспособности. В анкете указываются доходы и расходы клиента, при этом учитываться будет лишь подтвержденный справками доход.
Об этом следует помнить тем, кто любит излишне откровенно указывать все свои расходы в заявке на ипотеку – стоит ограничиться минимумом. У всех кредитных учреждений разные методики оценки платежеспособности, но с большой вероятностью все указанные расходы будут вычтены из суммы подтвержденных расходов, помимо еще и прожиточного минимума на заемщика и иждивенцев.
Важно, чтобы хотя бы половина чистого подтвержденного дохода могла свободно уходить на погашение кредита, а еще лучше, чтобы расходы по обслуживанию ипотеки составляли лишь треть доходов.
Прочие причины отказа
К прочим причинам можно отнести ошибки в предоставленных документах, возраст и предполагаемое состояние здоровья заемщика (оценивается по заключению кредитного специалиста), задолженность по непогашенным штрафам не кредитного характера (алименты, ГИБДД, налоги), наличие судимости.
Решить проблему (помимо судимости – в этом случае шансов совсем мало, лишь только оформление ипотечного кредита на кого-то из родственников) можно, если знать ее причину. Сложность, как уже упоминалось выше, в том, что банк причину не уточняет. Большинство кредитных учреждений, если дело в какой-то незначительно исправимой детали, все же озвучат то, что потребуется для одобрения.
